摘要
私人银行业务可以概括为向资产达到一定规模的富裕人士提供的个性化、广泛的金融服务。国外私人银行业务的历史由来已久,早在17世纪瑞士就出现了私人银行业务,由于财富的积累,美国私人银行业务业在20世纪80年代得到快速发展,到了90年代,欧洲又再次成为财富的中心。进入21世纪,东亚成为私人银行业务新的竞争之地,新加坡、香港、台湾先后出现了私人银行业务,而且新加坡和香港已经成为亚太地区私人银行业务的中心。 私人银行业务虽然在国外已有上百年历史,但对于中国来说却是崭新的事物。中国经济一直保持高速发展,居民私人财富亦不断增长,庞大富豪群体财富管理的需求强劲,私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。2007年3月28日,中国银行开设了中国第一家私人银行业务部,开启了中国银行私人银行业务新的篇章,交行、工行、汇丰银行、中信银行等银行机构纷纷成立了私人银行业务部。同时,外资银行十分看好中国的个人金融市场,将低成本、高收益的私人银行业务作为重点发展业务,花旗银行和德意志银行就在上海了设立私人银行业务部门,瑞士友邦银行、法国爱德蒙得洛希尔银行等世界著名私人银行业务机构近两年在上海纷纷设立了代表处。私人银行业务必将成为中外资银行争夺的焦点,国内私人银行业务也必将在未来得到迅猛发展。因此,了解和认识私人银行业务、学习外国私人银行业务的经验、加快我国私人银行业务的发展成了我国商业银行的必修课。 本文共从五个部分来阐述上述问题。 第一章对私人银行业务进行了简要的概述。私人银行业务是商业银行为富有客户提供的专业化、全方位金融服务,它有业务起点高、范围广、个性化强、私密性高等特点。起点方面,国外各大银行一般要求最低金融资产规模在20万美元以上,有的甚至达到500万美元；范围方面一般包括了投资类、银行类、咨询类等所有的业务,以财富管理为核心；其提供的服务也是一对一的,突显其个性化的特点；协助客户管理庞大的财富,自然要求保证其私密性,这些特点决定了私人银行业务是一种低成本、高收益、风险小的财富管理业务。近些年随着个人财富累积速度加快,庞大富豪群的延伸性资产管理服务需求强劲,使私人银行成为驱动银行国际化占领全球银行业制高点的动力。事实上,私人银行的盈利表现远优一般零售银行业务。本文在这部分剖析了私人银行客户规模和特点、私人银行业务的产品和服务、具体业务流程等内容。 第二章重点讨论了我国发展私人银行业务的必要性。从我国的经济发展情况和高收入群体拥有的资产数量以及高收入群体对资产管理的迫切需要来看，发展私人银行业务是一种必然趋势；发展私人银行业务是我国银行业加快改革、商业银行经营发展转型、加快金融创新、应对外资私人银行竞争的需要；发展私人银行业务可以促进商业银行公私业务联动、带动中间业务发展、提升盈利能力、促进品牌建设,对我国商业银行的发展具有重要的现实意义。 第三章介绍了我国私人银行业务的发展现状及存在的问题。从外国私人银行争抢中国市场以及中国本土私人银行初露端倪两个方面介绍了中国私人银行业的发展状况。对国内银行来说,所开展的私人银行业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匮乏、无法满足客户的多样化需求,理财人员素质参差不齐,银行组织体系不合理等问题比较突出。再加上客户对私人银行业务认识还比较模糊,以及国内分业经营分业监管等制度的制约,我国目前开展私人银行业务还面临着一系列亟待解决的问题。 第四章介绍了国外私人银行业务发展的成功经验。首先介绍国外私人银行业务发展的现状；其次着重介绍了国外私人银行两大阵营-瑞士和美国私人银行业务的发展。瑞士的私人银行的特点,以欧洲客户为主,充分尊重隐私,银行承担无限责任,拒绝非稳定性增长。而美国阵营,相比起欧洲的私人银行来,美国的私人银行大多属于综合性大银行,更强调全球化,国外成功的私人银行发展历程给我们提供了可借鉴的样本:通过对国际先进私人银行业实践的介绍,解读国外私人银行业务发展的新趋势,如:在岸业务发展快于离岸业务,大量资金将愈来愈多地流向跨国私人银行,通过跨国并购实现业务的快速扩张,网上理财增多,业务品种多样化发展,私人银行业务与机构银行业务的界限将越来越模糊,新老私人银行中心将并存等。 第五章提出了我国开展私人银行业务的发展对策。国内银行应利用本土优势,吸取外资银行经验,立足国内向国际化发展,加深对国际化产品的研发,加强与外资银行的合作,开展具有中国特色的私人银行业务。由于私人银行服务基准较高、层次较高,加快发展私人银行服务,不仅需要商业银行自身的不断探索和努力,还离不开政府和社会公众的大力扶持。银行层面,需要树立整体解决方案的服务理念,不断创新金融产品,完善私人银行组织架构,构建高效信息管理系统,培养和引进专业人才队伍等；政府层面,需要逐步完善相关法律制度,推进混业经营,完善个人信用体系,规范境外投资,加强风险监管等；社会公众层面,需要逐步树立正确的私人银行投资理念。同时在目前混业经营暂不可行的情况下,银行与信托之间的合作对于正处于起步中的国内私人银行业务,无疑将是一种有意义的探索。
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