摘要
国家助学贷款是由政府主导、商业银行承办的无担保、无抵押、面向在校贫困大学生开展的一项纯信用贷款，是中国发展教育事业、实施科教兴国、人才强国战略提出的一项利用金融手段完善中国普通高校资助政策体系的重大措施。通过对全日制普通高校贫困家庭学生进行学费及生活费的资助，有效缓解了他们就学的资金压力，帮助万千贫困家庭学生顺利完成学业，促进其接受公平的受教育机会，是一项利国利民的惠民工程。但由于国家助学贷款采用纯信用贷款方式，贷款对象为无收入来源的大学生，加之相关配套管理政策的不完善，国家助学贷款自推出以来，违约率居高不下且呈逐年上升趋势，收益低、风险大，政策性目标与商业银行的盈利目标不一致，导致商业银行对开展助学贷款缺乏应有的热情。如何采取有效措施防范和化解贷款风险以确保国家助学贷款项目的深入开展是值得研究的重大理论和现实课题。 论文立足上述时代背景，深入研读国内外相关文献，系统归纳研究现状，为全文奠定坚实研究基础。以金融包容性增长理论、信贷风险管理理论等为指导，在面上分析中国商业银行国家助学贷款业务的发展历程、发展现状、存在问题及风险基础上，借助典型案例分析法及问卷调查法等研究方法，以中国银行H分行为研究样本，剖析其国家助学贷款业务面临的突出问题及风险，从学生信用风险、学生还款能力风险、高校学生信用管理风险、教育主管部门信用管理风险等四个维度构建国家助学贷款风险评估指标体系，采用基于特尔菲法的专家意见法合理确定各层次指标权重，科学评估贷款风险，并根据理论分析和风险评估指标体系的评估结果，对如何防范和化解商业银行国家助学贷款风险提出针对性建议。 论文研究发现，信用风险是商业银行开展国家助学贷款面临的主要风险，其他维度的风险也不容忽视。应从国家层面进行助学贷款的顶层设计、完善个人征信体系、加大违约惩戒力度、完善政策法律体系、创新助学贷款资金来源和形式、加强学校银行用人单位三方合作等方面综合发力。特别建议充分利用大数据时代高校学生管理的电子化优势收集学生信用信息，为商业银行的助学贷款风险评估提供一手数据。从而将商业银行国家助学贷的信贷风险降到最低水平，促进国家助学贷款业务的持续稳定开展。
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