摘要
在人身保险中，投保人在投保时故意隐瞒重要投保事项，具有明显的欺诈恶意，存在投保逆向选择的道德风险，甚至可能构成刑事犯罪。司法是维护社会公平正义的最后一道防线。在实务中，有必要对其进行法律规制。 2009年修订的《保险法》第16条标志着中国《保险法》不可抗辩条款正式形成。但现行条款规定过于抽象且存在明显漏洞，在具体适用时，学界存在极大争议。司法实务中，由于缺乏统一性的指引，法官在适用《保险法》不可抗辩条款时同样面临困惑。 从价值平衡角度出发，欺诈投保不应适用《保险法》不可抗辩条款。因此，欺诈投保情形下，应当排除适用不可抗辩条款。 立法层面，借鉴域外立法体例，延长不可抗辩除斥期间，增设欺诈投保除外条款，明确适用前提限定为投保两年后新发生的保险事故以及适用《合同法》撤销权，是排除适用不可抗辩条款的可行方案，也是完善中国《保险法》不可抗辩条款的理想选择。 在立法空白、不完善的情况下，通过法律解释探索解决《保险法》不可抗辩条款适用之困境，是理想且正确的解决途径。在司法实务中，针对一些类型的欺诈投保纠纷，中国法院通过法律解释，已经形成了一些代表性的审判观点。此外，关于《保险法》不可抗辩条款和《合同法》撤销权规定之关系仍有一定的法律解释空间。在实务审判中，通过法律解释方法，法官同样可以将二者关系解释为并非特别法和普通法之关系，选择适用《合同法》撤销权，进而从根本上解决《保险法》不可抗辩条款的法律适用难题。
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