摘要
商业银行数百年来的发展，主要是以银行网点作为载体对外营业，网点是银行最小的经营单位，是为客户服务最直接也最基本的渠道，几乎主要经营利润都来源于此。2000年前后，随着互联网的崛起，电子银行概念迅速出现，银行开始大力向网上银行发展，客户单纯依赖银行网点的行为被迅速改变。从银行角度定位上，电子渠道只是银行降低成本的一种手段，是物理网点的有效补充，而非银行着力打造的主流经营及销售渠道。在此期间，各大商业银行依然都在急速扩大资产规模，不断扩建网点。 然而在2012年前后，政策及市场环境发生了变化，一是银行准入门槛放低，银行数量急剧增加，导致竞争激烈。二是银行利率市场化，在多家银行市场竞争的局面下，导致整个银行业的资金成本上升，利润下滑。三是中国经济增速下滑，市场高利润投资机会减少，货款需求下降。四是互联网金融迅速发展，打破了传统银行网点具有“垄断式”的金融格局，给传统银行的负债业务、中间业务、资产业务等核心盈利模式产生了冲击，抢占了市场份额。故银行业产生了严重分化的“新业态”，依靠传统的银行网点经营模式及而持续产生稳定高效的盈利机会已不复存在，商业银行网点定位和服务模式需要做出积极、彻底的调整，网点转型势在必行。那么，银行网点到底该如何转型？这是本文的研究目的所在。 本文以J银行为例，首先通过年报研究法及数据报表分析法，对J银行线上及线下渠道的使用情况进行了详细分析，并紧紧围绕新零售时代背景，指出了J银行网点经营存在的问题。 其次，本文通过案例分析法，分析国内外典型且各具特色的银行案例，借鉴国内外银行网点转型中所采取的措施，总结其成功经验，得出如“调整网点结构布局，通过线上线下融合来实现银行网点的多渠道联合”等结论。 最后，本文根据新零售理念、六西格玛管理法及索洛模型理论，形成了网点转型方案的总体设计框架，并在此基础上设计了J银行网点转型实施方案及策略，主要包括有人银行的线上效能转型、线下效能转型及线上线下协同效能转型，同时针对每种转型策略，根据J银行实践经验，设计了每种转型策略所对应的考量评价指标，以验证其有效性。最后通过对无人银行新模式的探索，来进一步加强银行网点转型效能，以期能获得更广阔的转型空间。 本文得到的结论是在新零售时代下，通过智能化、轻型化的网点改造，将线上渠道真正与线下渠道融合，同步探索创造效益的无人新模式，是J银行网点转型的策略方向，同时也可作为国内相似背景的商业银行网点转型的策略方向。 本文的研究成果可以在一定程度上丰富并深化当前国内对网点转型的研究理论。关于银行网点转型的相关研究较多，目前已有文献主要统筹研究了银行网点在互联网金融时代下的转型模式，侧重于服务模式优化和突出营销。本文的创新点在于:一是在此前研究基础上，结合当前新零售时代背景，依托于金融科技与理念的新突破，构建了网点转型的新策略方案及评价体系;二是新背景下“无人”概念的崛起，本文尝试“无人银行”运营模式。本文所研究的网点转型策略已从J银行总行层面逐步推广到全国网点，已能从一个侧面反映出国内传统商业银行网点转型在当前新零售时代背景下的发展方向，或将有助于为国内银行业理清思路，寻找到一条适应于国内传统银行网点转型发展的可行道路，从而实施更为有效的网点转型策略，切切实施为中国银行业的经济发展作出一定的贡献。
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