摘要
普惠金融在经历了小额信贷、微型金融和传统普惠阶段，如今已经进入到了一个信息化、科技化的数字普惠金融时期。但是到目前为止，数字化普惠金融依然还是一个比较新兴的概念，前人的研究主要侧重于传统普惠金融评价指标的体系构建，各种因素对于传统普惠金融发展的影响，以及数字化普惠金融的作用分析上，对于影响数字化普惠金融本身的因素，相关定性和定量研究都还比较少。我国在数字化普惠金融的发展过程中也还存在很多问题，比如数字基础设施建设不足、居民的金融素养偏低、政府对于宏观环境的把握有待提高、相关法律法规亟待完善等。通过对比国外发展数字普惠金融的实践，可以发现其他国家在发展数字化普惠金融时，在其宏观层面、中观层面和微观层面都是各有优势的。结合国内外数字化普惠金融发展中的不足和实践，本文参考其他学者的方法选取了主要的一些影响因素来进行研究。 在对各影响因素做了理论上的分析后，利用北京大学数字金融研究中心发布的2011到2018年数字普惠金融指数作为我国数字化普惠金融发展的评价指标(被解释变量)来进行研究。考虑到我国地域辽阔，经济、政治、文化乃至数字化普惠金融的发展程度等各个方面在东、中、西部地区都是存在差异的。参考统计年鉴的划分和之前学者的做法，本文首先用泰尔指数分解和收敛性分析的方法，对数字化普惠金融的地区发展差异做了定量的分析。在用数据明确了区域差异的基础上，对全国范围和东部、中部、西部地区的数据采用了面板模型来进行回归分析。通过研究，得到了以下一些结论:第一，中国的数字化普惠金融发展是存在地区差异的，有必要进行分区域的讨论;第二，在全国范围内，传统金融的发展水平对数字化普惠金融的影响是不显著的，居民受教育程度、政府的干预程度、互联网的发展水平等因素对数字化普惠金融的发展具有显著推动作用;第三，在分区域进行研究时，影响数字化普惠金融发展的各个因素，其作用的显著性和正负向性在东部地区、中部地区和西部地区是不同的。结合国内外数字化普惠金融发展的情况和分区域的面板回归结果，本文相对应的提出了一些政策建议。
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