摘要
商业健康保险是中国医疗保障体系中的一个重要险种，在中国基本医疗保障体系发挥重要的补充作用。但是，中国商业健康保险滞后于其他发达国家，仍处于较低的发展水平。截至2018年末，中国健康险保费收入为5，448.1亿元，占当期保险行业保费收入的14.3％，而发达国家成熟的商业健康保险市场其占比一般高于30％。2018年，全球保险深度的平均水平是6.13％，而中国商业健康保险深度仅为0.61％;商业健康保险密度为390元/人，全球平均水平为4394元/人，由此可知中国商业健康保险仍存在较大的发展空间。 尽管，中国商业健康保险发展不尽人意的原因较多，本文试图从健康风险认知不足的角度予以分析。由于人们对自身健康认知存在偏差，会对购买商业健康保险的行为产生影响。因此，尝试引入一个外部的健康信息冲击，观察在受到健康信息冲击后购买商业健康保险的行为变化及其异质性，之后进一步探讨商业健康保险市场上的逆选择问题，研究受到健康信息冲击的人是否更倾向去购买商业健康险。 本文研究内容如下:第一章为本文的背景和理论研究，首先阐述了中国居民对慢性病认知的不足和商业健康保险目前发展的状况，之后引出本文的研究问题和研究意义，然后进一步确定研究内容和方法，寻找数据来源，提炼本文的创新点。第二章梳理了国内外学者关于购买商业健康保险的行为以及健康信息冲击、健康风险对购买商业健康保险的影响文献。第三章为计量方法和模型构造，主要内容为搭建理论框架，介绍断点回归模型内涵，探讨内生性问题、为第四章的实证分析做好铺垫。 第四章为实证分析，也是本文的核心内容。本部分利用CHNS数据，以高血压测量读数为断点（作为健康信息冲击），进行实证分析。研究结论如下:第一，健康信息冲击会促使具有健康认知偏差的人去购买商业健康保险。第二，购买商业健康保险行为存在收入和工作单位的异质性。收入越高的群体在受到健康信息冲击后越倾向于购买商业健康保险;相比于正规单位的受雇人群，灵活就业人员（比如:个体户等）受到健康信息冲击后更倾向于购买商业健康保险。第三，在受到健康信息冲击后，健康风险越高的人越显著地购买商业健康保险，表明商业健康保险市场存在逆选择。 最后一章为总结，提出商业保险市场的治理措施。本部分结合中国已有的商业健康保险政策进行分析，探讨逆选择的治理措施。提出措施如下。第一，加强商业健康保险知识宣传和风险防范意识的普及，提升消费者对健康风险的认知水平，以扩宽市场空间。第二，加强高血压等慢性病前期筛查工作，加大早期筛查服务的投入。第三，保险公司应该完善健康保险市场风险分类机制，建立、健全保险公司的风险核保制度，对入保群体进行规范的层层审核。
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