摘要
中国的养老保险制度依靠三个方面作为支撑，但从实际发展现状来看，每一个方面都面临着巨大的挑战。其中，起基础作用的基本养老保险，虽然已基本做到全面推广、全面覆盖，但实际却面临着资金短缺的难题，持续稳定发展的压力较大;“第二支柱”企业年金，由于受到现实因素的制约，发展并没有如预期般迅速，无法发挥重要作用。在此背景下，社会急需一个补充支柱来为“老有所养”提供有力支撑，商业养老保险则毫无疑问应当发挥分担社会养老压力，缓解日益加剧的养老难题的重要作用。 河北省人口总量大，人口密度高，老年人口增速高，老年人口比例的迅猛提高致使河北省的老龄化难题越来越严峻。与此同时，基本养老保险的保障水平尚不足以支撑河北省的养老需求，企业年金的发展现状不容乐观，个人、家庭、社会的养老问题日益严峻。在此情况下，商业养老保险作为“第三支柱”，需求理应旺盛，但从当前形势来看，河北省商业养老保险的市场需求明显不足，未能如愿发挥出缓解养老压力的补充作用。 为此，本研究首先分析河北省商业养老保险当前的发展现状和发展可行性，并参考国内外商业养老保险的相关研究文献，对可能影响商业养老保险需求的因素进行了初步确定与分类，主要划分为了经济类、观念类、人口统计类和其他因素四类，从理论层面首先对各项因素的影响方向和影响程度进行剖析。 其次，通过整理中国家庭金融调查在2015年和2017年获取的调研数据，保留了其中河北省的样本数据，针对变量中无法判断和不适用的均视为缺失值并进行了删除，留下有效样本量1493个。根据前文所阐述的具体理论内容和调查的数据情况，我们可以明确的将是否已经购买了商业养老保险设定为本文的因变量，同时通过参考经济因素、人口因素、观念因素、其他因素进行判断，设定了11项自变量。综合考虑到是否购买商业养老保险为二分变量的事实，本研究最终决定采用二元Logistic回归模型来做更有力的证实。 再次，对11项变量进行相应赋值，通过描述性统计、多重共线性检验等一系列研究方法，最终得出实证结论:对金融知识的了解程度、收入、受教育水平、房产、风险偏好程度这五项因素在1％的显著水平下，显著正向影响商业养老保险的需求;是否参加社保在5％的显著水平下，对商业养老保险的需求起到正向促进作用;医疗保健支出在10％的显著水平下对商业养老保险的需求起到了正向推进的作用;年龄在5％的显著水平下，对商业养老保险的需求存在负向抑制作用;健康、婚姻状况、性别对商业养老保险的需求无显著性影响。另外在影响力的大小方面，对金融知识的了解程度、是否参加社保、风险偏好程度、收入、受教育程度、年龄、房产、医疗保健支出对商业养老保险需求的影响程度依次减弱。 最后借助前文以理论与实证相结合的分析方法得出的研究结论，根据我国商业养老保险当前发展的实际情况，从五个方面提出了可以有效刺激商业养老保险需求的相关建议。 本文共分为六章。 第一章:绪论。主要展示了本篇论文所处的社会背景、研究的目标和价值、主要观点和逻辑方法。此外，在本章节内容中，也对于写作过程中的创新点和不足点进行了详细的说明。 第二章:理论解读与以往文献研究综述。首先，对商业养老保险的概念进行梳理，并从相关的生命周期消费以及需求层次等理论中寻找到分析切入点。其次，阅读分析当前有关商业养老保险的课题研究，归纳整理学者的观点，根据自己的理解和认识，对整理后的文献进行全面深入的系统论述和评价。 第三章:河北省居民养老发展现状和问题。通过对河北省的人口特点、养老现状和相关方面的商业保险发展情况进行分析，探讨其居民购买力不足的原因，同时从三个方面对发展商业养老保险这一举措可以顺利推行的原因进行了分析。 第四章:商业养老保险需求影响因素的理论分析。根据前文的分析和以往学者的研究结果，从经济因素、人口统计类因素、观念类因素和其他因素四个角度对影响商业养老保险需求的因素进行了初步的理论层面分析。 第五章:影响河北省商业养老保险需求的因素的实证分析。利用中国家庭金融调查的数据，根据前文理论分析的情况确定因变量与自变量，建立Logistics回归模型，通过一系列实证研究方法，最终得出实证结论。 第六章:结论与对策建议。通过前文的研究内容总结出本文的基本结论与引申结论，在结论的基础上有针对性的提出推进河北省商业养老保险发展的建议。
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