摘要
近年来，我国传统银行业出现不良贷款率攀升等一系列信贷风险问题，金融科技的快速发展颠覆了银行业的传统运行方式和经营模式。银行业和金融科技逐渐出现深度融合趋势，催生了一种新型金融模式——互联网银行。2014年12月，前海微众银行作为我国第一家互联网银行宣告成立，背靠腾讯大数据平台，利用金融科技搭建先进的信用评级体系、模型和机制，微众银行的信贷风险远低于行业水平。 本文案例部分介绍了微众银行的基本情况、信贷业务经营现状、信贷业务放贷模式、信贷业务授信客户情况；其次利用具体的信贷指标，如不良贷款率、拨备覆盖率、流动性比例和资本充足率来比较微众银行和银行业的信贷风险水平；再选取能代表银行金融科技发展水平的指标：科技资金投入、科技人员占比、电子银行替代率和自助机具增长率，比较微众银行和传统银行金融科技发展水平；接着进行微众银行金融科技相关指标与信贷风险指标之间的相关性分析和趋势分析，识别出通过金融科技优化信贷风险的具体举措；最后从金融科技角度切入，分析微众银行信贷风险管控能力优于传统银行的原因，主要从贷前信用评级、贷中放款识别和贷后还款催收和放贷风控模型四个方面来分析。为验证和推广案例部分的结论，本文实证部分选择2010-2019年41家银行包括4家互联网银行的年度数据进一步分别研究银行业、传统银行、互联网银行的金融科技发展与信贷风险之间的关系，得出银行业发展金融科技可以降低信贷风险，其中互联网银行加大金融科技投入对信贷风险的控制效果相较于传统银行的效果更好。最后为了在金融科技时代提升我国银行信贷风险承受水平，分别对银行和监管层提出相关建议。 本文通过深入分析微众银行运用金融科技对管理信贷风险的成功案例，包括贷款的前中后全流程如何进行信贷风险识别、防范和控制，得出金融科技能助力 我国银行提升信贷风险管控能力的结论，以加强银行业对发展金融科技的重视程度。深入研究互联网银行金融科技的发展模式和信贷风险特征，分析其金融科技发展对银行信贷风险管理的影响，对发展普惠金融和维护金融市场的稳定和安全具有较强的实践意义。
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