摘要
改革开放以来，随着我国经济的快速发展，我国保险业逐渐向专业化、成熟化的方向迈进。尽管受新冠肺炎疫情的影响，2020年国内生产总值增速放缓，但我国保险公司原保费收入仍然有6.12%的同比增长。而作为我国微观经济的基本单位，家庭在经济发展中起到非常重要的作用，保险业的发展同样离不开每个家庭的支持。 近年来许多经济学学者将研究重心转移到家庭经济问题。就保险需求而言，国内学者对微观家庭保险需求的研究也在逐渐增多。婚姻作为家庭的基础和纽带在家庭中起着不可或缺的作用。婚姻质量是个人对婚姻的度量，它不仅会影响家庭的社会行为，而且还会影响家庭的经济行为。婚姻满意度则是衡量婚姻质量的关键指标，令人满意的婚姻会促使家庭做出积极、有益的经济行为。因此，婚姻可能会对家庭商业保险需求产生影响，但已有的研究很少就婚姻对家庭商业保险需求的影响进行深入研究。本文则围绕着婚姻这一主题，旨在研究婚姻状况、婚姻满意度对家庭商业保险需求的影响。首先本文梳理了婚姻满意度，家庭商业保险需求和婚姻对家庭金融资产影响的相关文献并提出相关假设。其次详细分析了我国家庭商业保险发展现状，发现我国家庭拥有商业保险的比例较低，且婚姻状况和婚姻满意度指标可能影响着家庭购买保险的积极性。再次采用定性分析法分析婚姻影响家庭商业保险需求的婚姻家庭财富效应和婚姻家庭行为效应。之后利用2018年中国家庭追踪调查（CFPS）数据分别构建Probit和Tobit模型进行实证分析。最后就实证模型进行了内生性的处理和稳健性检验。 结果表明，婚姻状况和婚姻满意度与家庭商业保险需求均呈显著正相关关系，户主已婚的家庭和户主婚姻满意度较高的家庭购买商业保险可能性和支出金额更高。是否已婚对男性、青年人和城镇家庭的参保行为影响更为突出。本文最后结合理论与实证分析提出建议：个人需明确婚姻与家庭的责任与义务，提高保险保障意识，提升家庭风险对冲能力；保险公司需践行社会责任，为不同婚姻情况的个人及家庭提供差异化的产品和服务；政府需重视婚姻问题，持续推进社会主义家庭文明建设，普及保险保障知识。
NETL