摘要
党的十九大报告提出乡村振兴战略，乡村旅游是乡村振兴的强劲“助推剂”和重要“动力源”。发展乡村旅游有利于推动三农高质量发展，对于破解新时代三农难题具有重要意义。乡村旅游发展过程中要注重农民的全过程参与，而农民参与乡村旅游需要初始资金的投入，但受自身积累有限，他们往往需要银行等金融机构的资金支持。然而，由于缺少抵押品和信息不对称，乡村旅游经营户面临借贷约束问题，难以获得有效的金融服务。既有理论研究表明，农户面临的借贷约束问题包括供给型借贷约束和需求型借贷约束，而需求型借贷约束形成的关键在于乡村旅游经营户金融素养的缺乏。金融素养缺乏会使乡村旅游经营户家庭产生对正规金融机构的认知偏差，导致乡村旅游经营户正规借贷需求不足、正规借贷获得较低等借贷借贷行为的偏差。 本文利用安徽省安庆市515名乡村旅游经营户的微观调查数据，在理论分析金融素养对乡村旅游经营户借贷行为影响的基础上，利用Probit模型探讨了金融素养对乡村旅游经营户正规借贷需求、借贷获得的影响，利用Tobit模型探讨了金融素养对乡村旅游经营户借贷金额的影响，并在此基础上进行了异质性分析。此外，本文还借助工具变量法以消除模型中可能存在的内生性问题，并采用金融素养评分加总法以检验模型估计结果的可靠性。研究发现：第一，乡村旅游经营户金融素养普遍较低；乡村旅游经营户有较大的正规借贷需求。第二，金融素养对乡村旅游经营户正规借贷需求有正向影响。第三，金融素养对乡村旅游经营户正规借贷获得有正向影响，而对非正规借贷获得有负向影响，乡村旅游经营户正规借贷获得和非正规借贷获得两者之间存在替代效应。第四，金融素养对乡村旅游经营户正规借贷金额成显著的正向影响，而对非正规借贷金额成显著的负向影响。第五，从金融素养不同维度看，金融意识对乡村旅游经营户正规借贷需求、正规借贷获得的影响程度依次大于金融能力、金融知识和金融行为；从异质性角度看，受教育水平高和从业年限较长的乡村旅游经营户，金融素养对其正规借贷需求、正规借贷获得和正规借贷金额的正向作用更大。基于以上结论，本文从开展多渠道多形式的金融教育、开发面向休闲农业和乡村旅游经营主体的借贷产品和乡村旅游经营户加强金融知识的学习等方面提出政策建议。
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