摘要
近年来，数字技术发展迅速，普惠金融与数字技术的结合极大地拓宽了金融服务形式。由于我国农业受到自身薄弱性质的影响，抵御风险的能力相对较弱，难以从正规的金融机构获得更多的贷款支持。并且，传统的融资模式不但交易费用和成本较高，还存在相对较高的投资风险和相对烦琐的交易流程，农村客户融资难的现象一直制约我国农业的发展。因此，必须重视普惠性金融服务的创新和发展，为农村群众建立起有效的收益服务。互联网银行的数字化金融服务产品与农民融资需求相匹配，有效缓解农村地区融资难题，促进农村地区经济增长。 基于以上农业融资难等问题，本文依据相关金融理论，运用文献研究法梳理了国内外学者对普惠金融和数字化普惠金融方面的研究，归纳出普惠金融的发展现状、发展作用、发展瓶颈等，并总结出文献中关于数字技术提升普惠金融服务方面的研究成果。在此基础上，本文以浙江网商银行金融服务产品旺农贷预授信作为研究对象，对浙江网商银行的背景以及旺农贷预授信的基本情况进行介绍，运用案例研究法和比较研究法分析旺农贷预授信在电商平台、大数据、金融云、智能服务系统四个方面的数字化创新优势，剖析其在成本、融资效率、普惠性三个方面带来的成效，归纳旺农贷预授信在风险控制方面的创新，最终量化揭示其未来可持续性，发现该产品实施的不足，并总结其为农村信贷带来的启示，根据不足提出相应对策建议。 通过研究发现，旺农贷预授信的数字化创新实现了降低信贷成本、提高融资效率、扩大普惠服务覆盖面积、加大普惠力度等成效，完成了对于违约风险、流动风险和操作风险的风险控制创新，并实现其产品未来的可持续性发展。然而，旺农贷预授信在征信数据引入、宣传力度、基础设施、数据安全等方面仍存在问题，因此，浙江网商银行可以联合多方机构进行资源共享，加大数字化金融的服务宣传，不断加强自身科技创新，让数字技术成为推动普惠金融发展的新动力。本文通过分析浙江网商银行旺农贷预授信案例，希望能为其他发展农村信贷的金融机构提供一些可借鉴的思路，为更好的推动我国农村信贷工作起到借鉴作用。
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