摘要
政策性农业保险不仅具有风险转移和损失补偿的基本功能，还具有稳收增收、资金融通等衍生功能，是国际通用的政府支农“绿箱政策”之一。但由于政策性农业保险（以下简称农业保险）费率偏高、保障水平低以及农户保险意识薄弱等问题，导致农业保险有效需求不足，阻碍了农业保险的功能实现和支农效果发挥。本文基于农户农业保险参与的外因和内因双重视角，以政策性苹果保险为例，研究政府支持、保险认知对农户农业保险参与及效果的影响。对提高农户参保率、提升农业保险参与效果具有重要意义。 本文首先依托保险需求理论、认知行为理论、计划行为理论、政府支持理论以及保险功能理论等理论，对政府支持、保险认知影响农户农业保险参与及效果的作用机制进行理论分析。其次，利用2019年7月10日-8月20日对陕西、山东和河南三省1292份苹果种植户的调查数据，在对政府支持和保险认知进行测度的基础上，综合运用Heckman（HeckProbit）样本选择模型、零膨胀负二项模型（ZINB）、内生转换回归模型（ESR）等多种计量分析方法，按照“参与意愿→参与行为→参与效果”的逻辑顺序，探析政府支持和保险认知影响农户参保行为与效果的程度与作用路径。最后，提出提升农户参保行为与效果的政策建议。本研究的创新点在于：一是构建了多维的政府支持和保险认知测度指标体系；二是探索保险认知在政府支持及其各维度影响农户农业保险参与中的中介效应；三是探析不同保障水平下，政府支持、保险认知影响农业保险参与及效果的异质性。本研究为完善农业保险政府支持政策体系提供实证支持，并为其他特色农产品保险和经济作物保险的推广和创新提供借鉴。研究结论如下： （1）农户农业保险参与意愿与行为悖离。农户参与意愿较高，但实际参与率和参与次数都较低。在1292户样本农户中，57.66%的农户具有参保意愿，但仅有33.67%的农户近5年内有参保经历。样本农户农业保险参与的平均次数为1.632次，参与次数超过3次的参保农户不足20%。 （2）政府支持变量的分析显示：政策支持方面，政府政策制定能力较强，但监督、规范农业保险市场运行的作用较弱。经济补贴方面，保费补贴力度较高，农户对保费补贴的满意度较高。业务协助方面，农户较为认可协保员在农业保险推广中的作用，但在帮助农户获得合理赔偿方面的作用比较有限。在宣传推广方面，农户认为政府宣传推广力度较高，作用较大。 保险认知变量的分析显示：政策认知方面，样本农户比较了解农业保险保费补贴政策并且比较信任国家的农业保险政策，但对相关法律法规的了解不足。产品认知方面，农户对农业保险产品及相应条款的了解十分不足。流程认知方面，农户普遍认为农业保险理赔程序复杂，理赔难度较高。作用认知方面，多数农户以为农业保险的保障力度不足，但保险责任涵盖生产风险的程度较高。 （3）运用Heckman模型，考察政府支持、保险认知对农户参保意愿和支付意愿的影响效应极其影响路径，结果表明：政府支持及其各维度对农户农业保险参与意愿和支付意愿的直接影响和间接影响显著，保险认知具有显著的中介效应。政府支持各维度中对农户农业保险参与意愿的整体影响程度依次为：业务协助＞宣传推广＞经济补贴＞政策支持；政府支持各维度中对农户农业保险支付意愿的整体影响程度依次为：业务协助＞经济补贴＞宣传推广＞政策支持。不同保障水平下，政府支持、保险认知对农户农业保险参与意愿和支付意愿的影响具有差异性。 （4）运用HeckProbit模型、Heckman模型和ZINB模型，考察政府支持、保险认知对农户农业保险参与行为的影响。结果表明：政府支持及其各维度显著正向影响农户农业保险参与概率、参保比例和参与次数，并且农业保险认知在此影响过程中，发挥部分中介效应。政府支持各维度中对农户农业保险参与概率的总体影响程度依次为：业务协助＞宣传推广＞经济补贴＞政策支持；对农户农业保险参与比例的总体影响程度依次为：经济补贴＞宣传推广＞业务协助＞政策支持；对农户农业保险参与次数的总体影响程度依次为：宣传推广＞经济补贴＞业务协助＞政策支持。不同保障水平下，政府支持、保险认知对农户农业保险参与行为的影响也具有差异性，高保障水平下，政府支持和保险认知的作用力度更高。参保意愿在政府支持、保险认知影响农户参保行为中的中介效应显著。 （5）利用内生转换回归模型（ESR）考察农业保险参与对农户农业收入的影响效应及影响路径，并利用Bootstrap方法检验农业保险参与行为在政府支持、保险认知影响农户参保效果中的中介效应。研究结果表明：农业保险参与通过优化农户要素配置，显著正向影响农户收入。农业保险参与引致的农户劳动时间投入增加和新技术采纳所带来的农户收入增加，弥补了农户参保导致的化肥、农药投入量减少带来的收入降低。不同保障水平下，农业保险参与对农户收入的影响具有异质性。农户农业保险保障程度显著正向影响农户收入。政府支持、保险认知通过促进农户参保，间接提高农户收入。 根据研究结论，建议基层政府强化农业保险业务协助、宣传推广、市场监管以及完善经济补贴机制等方面的作用，提高农户农业保险认知。保险机构在契合农户农业保险需求的基础上，推动产品和服务创新和质量提升。
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