摘要
随着市场经济的发展和人们收入水平的不断提高，旅游已经成为大众日常消费的重要组成部分，人们对旅游的需求越来越大，未来旅游业发展前景广阔。然而，旅游活动涉及多个环节，往往伴随一定的风险，近年来，气候变化引发全球频繁发生极端气候事件，旅游业作为典型高气候敏感性行业之一，受气候变化的影响日益凸显。一方面，表现在不同气候环境呈现不同的自然景观；另一方面，良好的气候环境有利于旅游活动顺利开展，极端天气影响旅游者舒适度和体验度。生活水准的日益提升，使人越来越渴望精神上的满足感，为了获得更好的旅游体验，游客对旅游环境的要求越来越高，对旅游地的气候舒适度的要求也变得越苛刻。所以，我国旅游业对气候风险管理的需求越来越强烈。 有效的气候风险管理手段能减少游客因气候条件发生变化而遭受损失的可能性，但我国目前应对气候风险的管理手段还存在缺失，现有风险管理手段包括风险规避、风险自留、风险控制和风险转移，本文在对以上四种方法分析对比后，指出保险手段是风险转移的有力工具。其次，系统分析了对旅行舒适度造成影响的主要因素包括温度、风速、相对湿度和日照量等，通过指数形式将气候风险对旅游舒适度产生的影响进行量化，对学术界中运用的比较普遍的气候舒适性指标，包括温湿指数、风寒指数、人体舒适度指数等指数的应用情况及地区适用性进行综合分析。由于，指数保险具有的独特优势，使其具有开发的可能性。一方面，表现在指数可以将气候对旅游舒适度产生的影响进行量化，每个指数都是通过相应的舒适度阈值来衡量人体的舒适和不舒适程度。另一方面，由于气候条件是客观存在的事实，指数值不以人的意志为转移，因此，其在理赔流程中纠纷范围较小，从而降低了逆向选择和道德风险的出现。最后，以海南省三亚市为例设计旅游气候舒适度指数保险产品，旨在证明保险手段管理旅游气候风险的可行性，结合三亚市气候特点选取适合三亚市人体舒适度衡量的温湿指数作为气候舒适度指数，通过非参数核密度估计计算假设旅游期间为2月1日-2月7日温湿指数概率密度，进而通过非寿险费率厘定方式进行费率厘定。不仅完善了旅游气候风险管理体系，而且弥补了旅游气候指数保险产品空白，对促进我国旅游保险市场的发展和旅游保险产品的完善具有极其重要的意义。
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