摘要
近年来，随着我国经济社会步入高质量发展的轨道，居民可支配收入不断提高，人民生活质量不断改善。在此过程中，保险业在提供保险保障，服务国计民生方面发挥了巨大作用，日益成为我国现代经济体系的重要支柱。经过40余年的发展，我国保险业市场主体不断丰富，市场规模显著扩容，发展水平持续提升，已连续4年保持全球第二大保险市场的地位。截至2021年末，我国保险业原保险保费收入已达4.49万亿元，提供保险保障金额为12146.20万亿元，赔付支出为1.56万亿元，充分发挥了社会“稳定器”和经济“减震器”的作用。 但是，当前我国保险业的发展仍然存在着诸多问题，尚处于初级阶段，保险密度和保险深度与发达保险市场相比仍具有较大差距。如何推动我国保险业加快转型升级，实现高质量发展仍是当前亟需解决的问题。 家庭是市场消费的主体，推动保险市场进一步提质扩容离不开家庭对保险市场的参与，而居民家庭的保险意识在其中发挥着关键作用。因此，认知能力作为影响家庭保险意识的一大重要因素，应当在推动保险市场发展、改善保险保障功能的过程中受到足够重视。认知能力是指人脑加工、分解信息的能力，并不能简单地等同于智力，具体可以分为流体智力和晶体智力两个维度。流体智力侧重于先天的学习、记忆和推理等能力，而后者则更侧重于后天积累的知识和学问。信息化时代社会发展日新月异，认知能力的高低将显著影响个人及其家人的风险认知和保险意识，最终影响家庭的商业保险需求。 基于此，本文整理并研究了认知能力和家庭商业保险需求相关的文献成果，具体阐释了认知能力和商业保险需求的相关概念，在总结归纳商业保险需求理论和人力资本理论的基础上，构建模型实证检验认知能力对家庭商业保险需求存在的作用。在实证分析环节，首先使用2018年的中国家庭追踪调查数据及2018年中国统计年鉴数据，构建相关变量，建立Probit模型与Tobit模型，以分析认知能力对家庭商业保险需求的影响；然后通过替换被解释变量、重新构造解释变量、构造工具变量等方法检验实证结果的稳健性，在此基础上利用逐步回归法对认知能力与家庭商业保险需求之间的中介传制进行分析，后通过年龄和家庭收入两个维度进行分组回归，检验认知能力对家庭商业保险需求是否存在异质性。 研究结果表明：第一，我国居民整体的认知能力尚处于一般水平，距离较高层次仍存在着一定差距，城乡之间分化较为明显，认知能力的增长潜力仍然有待开发。 第二，实证结果表明，认知能力对于提高我国家庭商业保险需求具有显著的促进作用；网络学习和社会互动在认知能力和家庭商业保险需求之间具有正向的部分中介效应，说明了认知能力提升家庭商业保险需求的路径中，部分通过家庭成员进行社会互动和使用互联网学习来驱动；认知能力对家庭商业保险需求的影响存在着异质性，即认知能力的改善对中青年家庭和高收入家庭的商业保险需求将产生更强的促进作用。 最后，根据前文的理论分析和实证结果，本文从全方位提高认知能力、增强互联网学习渠道以及促进社会互动等角度对助推居民有效提升保险意识和保险需求提出了切实可行的对策建议，以增强家庭对商业保险的投保意愿，推动居民多元消费需求和商业保险市场健康稳定发展相适应。
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