摘要
我国已是人口老龄化国家，据第七次全国人口普查显示，我国60岁及以上的人口约2.64亿，占了总人口的18.7%。人口老龄化带来了诸多社会问题，其中一个便是老年人患病率高的特点导致了医疗保健需求显著增加，而往往老年人的医疗费用支出占比非常大，据统计，全国15%的老年人口的医疗卫生费用支出就占了65%。面对这样庞大的需求，若仅依靠基本医疗保险已不足以降低中老年人的医疗负担。商业医疗保险作为多层次医疗保障体系的补充层，近些年，其发挥的作用逐渐显现，发展水平逐渐提升。从政策层面看，《“十四五”规划》、《“十四五”全民医疗保障规划》、《“健康中国2030”规划纲要》及《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》对商业医疗保险的发展做出了指导意见，肯定了商业医疗保险在多层次医疗保障体系中的作用。从行业层面看，商业医疗保险发展迅速，2019年商业医疗保险保费收入增长到2442亿元，较2018年增长32.15%，截至2020年产品数量有2470款。从个人层面看，患病率和医疗费用的增长使得中老年人已不局限于参加社会医疗保险，参加商业医疗保险的人数在增加，对商业医疗保险的接受度在提高。 本文的研究意义在于：从社会层面看，充分发挥商业医疗保险的作用可以缓解政府的财政压力及减少个人的卫生支出，有利于更好地构建多层次社会医疗保障体系，促进健康中国目标的实现；从行业层面看，庞大的市场需求及政策支持有利于保险行业积极参与，不断创新产品，拓展保险内涵，促进行业发展；从个人层面看，商业医疗保险能够减轻个人的医疗负担，有利于中老年人积极就医，有利于中老年人健康意识的提升，从而促进中老年人的健康，提升生活质量。 本文基于以上研究背景和意义，以中老年人为研究对象，旨在研究商业医疗保险与就医行为和健康行为的关系。首先分析了我国商业医疗保险的发展现状；其次运用保护动机理论来分析商业医疗保险对中老年人就医及健康行为影响的传导机制；然后采用2015年及2018年《中国健康与养老追踪调查》的数据，运用Heckman模型、Probit模型及工具变量法，通过实证的方法来证明商业医疗保险对中老年人就医及健康行为的影响；最后得出了本文的结论，并希望通过本文的研究为商业医疗保险的发展进言献策。 本文的主要内容如下： 第1章阐述了本文的研究背景、意义及目的，对相关概念进行了界定，梳理归纳了目前研究医疗保险与就医行为及健康行为关系的文献，在前人研究的基础上，提出了本文的研究内容和方法，最后对本文可能存在的创新点与不足做出说明。 第2章阐述了我国商业医疗保险发展现状。针对商业医疗保险的发展，本文首先分析了商业医疗保险的业务发展水平，业务发展水平包括保费收入、赔付支出、保险深度、保险密度等内容，通过此内容可以看出商业医疗保险近十年呈现了良好的发展态势。其次分析了当前典型的商业医疗保险产品，包括百万医疗险和惠民保。通过分析市场上服务做得较好的三款百万医疗险，得出这三款百万医疗险提供的保障都较为完善，但其发展也有局限性，即健康告知严格、宣传不足、价格不便宜及多具有年龄限制。通过分析惠民保的发展，认为惠民保这种具有普惠性、社商融合的商业医疗保险是一种新的尝试，能够弥补百万医疗险的不足，但其发展也面临着挑战，即覆盖面不足、风险防控能力的提升。 第3章运用了保护动机理论来分析商业医疗保险对中老年人就医及健康行为影响的传导路径。本文首先对保护动机理论的内容进行阐述，包括组成要素和要素之间的关系，为理解商业医疗保险、就医及健康行为的传导路径打下基础。其次从保护动机理论的要素关系来分析商业医疗保险如何影响中老年人的就医及健康行为，并构建了商业医疗保险、中老年人就医及健康行为的传导路径框架。 第4章运用实证分析方法证明了商业医疗保险对中老年人就医及健康行为的影响。首先，对本文的数据来源及变量选取进行说明；其次，介绍了本文使用的模型，即Heckman样本选择模型、Probit模型及工具变量法；再次，对数据进行了描述性的分析，包括总体的均值、实验组及对照组的均值及均值差异；最后，在提出本文的假设后，运用Heckman样本选择模型和工具变量法研究了商业医疗保险对中老年人就医行为的影响，运用Probit模型和工具变量法研究了商业医疗保险对中老年人健康行为的影响，并得出了实证结果。 第5章总结了本文的结论，并根据结论提出了几点建设性的建议。通过本文的研究，得出了以下结论：一是商业医疗保险的重要性日益显现。二是商业医疗保险渗透率较低，居民购买意识较弱。三是商业医疗保险能够影响中老年人的就医行为。商业医疗保险能促进中老年人的就医率，但结果不显著，显著提高了医疗消费；商业医疗保险对城镇中老年人的门诊及住院费用均存在显著影响，仅对农村中老年人的住院费用存在显著影响；在选择医疗机构时，参加商业医疗保险的中老年人倾向于到公立医院及非基层医疗机构就诊及住院，但对就诊时就医机构层级的影响不显著；参加商业医疗保险的城镇中老年人更倾向于到非基层医疗机构住院，而参加商业医疗保险的农村中老年人更倾向于到公立医院就诊。四是商业医疗保险能够影响中老年人的健康行为。商业医疗保险能显著降低中老年人的吸烟率，显著增加中老年人的过度饮酒率及锻炼概率；商业医疗保险对中老年人健康行为的影响在健康水平上存在异质性，对健康状况较好的中老年人的健康行为均存在显著影响。针对本文的研究，提出了以下建议：一是要扩大商业医疗保险供给，刺激中老年人商业医疗保险需求；二是要丰富商业医疗保险保障范围，扩展增值服务；三是要注重事前风险管理，融入健康管理服务；四是要加强农村医疗服务建设，提高医疗服务质量。 本文可能的创新点：一是在研究主体上，现有文献基本上研究的是社会医疗保险，而本文研究商业医疗保险对中老年人就医行为及健康行为的影响，以弥补我国对商业医疗保险研究的不足；二是在研究内容上，现有文献基本都是单独研究个体的就医行为和健康行为，而本文将把两种行为放入同一框架下研究；三是在变量选择上，现有文献选取的变量没有涉及到心理方面的，考虑到个体的行为会受到心理因素的影响，本文将CHARLS问卷中的抑郁指数作为衡量个体心理的变量。 本文的不足之处：一是本文的研究对象是中老年人，但商业医疗保险多具有年龄限制，所以拥有商业医疗保险的人较少；二是在就医行为变量上，问卷中的门诊和住院情况分别只涉及到过去一个月最近一次和过去一年最近一次的，没有个体总的就医情况；三是在计算上，有的变量需要自己计算，这当中可能存在着因主观因素而导致的误差。
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