摘要
据国家统计局数据显示，中国已经成为世界上最大的老龄化国家，截至2020年11月，中国六十周岁以上老年人口达2.5亿人，占全国人口比例为18.7%，较2010年全国第六次人口普查比重上涨5.4%，其中农村老龄人口1.3亿人，农村老龄化水平达到22.5%，但城乡居民基本养老保险无法满足农村居民的养老需求。2016年我国提出数字普惠金融是促进经济社会发展的一个重要方式，有利于提高我国金融服务的供给水平。数字普惠金融的出现促进了保险行业的互联网化，其普惠的特点让更多低收入农村居民有机会参与到商业养老保险市场中，促进农村地区养老市场的发展。党和国家高度重视我国的老年事业发展和养老保险事业发展，2021年国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》（国发〔2021〕35号），提出促进以商业养老保险为主的第三支柱养老保险发展，为老龄人口提供普惠金融服务，构建普惠养老服务网络。数字普惠金融在我国发展的时间较短，大部分学者对其研究主要是聚焦在缩小城乡收入差距等经济效应方面，数字普惠金融对农村商业养老保险需求的研究还有待丰富。 本文拟探究的问题主要有数字普惠金融是否会对农村居民的商业养老保险需求产生影响；数字普惠金融的广度、深度、数字化程度对农村居民需求影响有何差异性；数字普惠金融对不同个人和家庭特征的农村居民的商业养老保险需求存在哪些差异性；数字普惠金融对不同区域的农村居民商业养老保险需求影响是否不同。为了验证数字普惠金融是否会影响农村居民是商业养老保险需求，本文采用2019年中国数字普惠金融指数和家庭金融追踪调查（CHFS）数据中家庭追踪数据，使用logistic模型实证探究了数字普惠金融发展对农村居民商业养老保险需求的影响。通过比较各控制变量影响程度，寻求在数字普惠金融时代商业养老保险如何兼顾城乡平衡发展，缓解目前农村养老困境，为促进区域平衡发展和养老保障发展提供解决思路。本文通过理论分析以及实证分析得出以下结论：一是无论是否加入个人和家庭特征等控制变量，数字普惠金融都能够显著提高农村居民的商业养老保险需求；二是数字普惠金融的三个维度中，数字化程度和深度对农村居民商业养老保险的需求影响更为显著；三是数字普惠金融对中西部地区的农村居民商业养老保险需求影响更加显著；四是不同个人和家庭特征的农村居民对数字普惠金融的接触程度不同，从而对商业养老保险需求情况也不相同，其中由于从事金融事业和受教育程度高的农村居民更容易接触和接受到数字普惠金融服务，对商业养老保险的需求显著高于其他农村居民。 本文建议首先要提升数字普惠金融的数字化和覆盖深度，促进数字普惠金融资源向农村地区倾斜，降低数字普惠金融的地区发展不平衡性；强化农村地区数字化基础设施建设从而保障农村居民能有更多参与金融市场的可能性，提升农村居民对商业养老保险的需求；加强农村居民的金融素养和受教育程度，增强农村居民的金融信任，从而产生对商业养老保险产品的信心和需求；加强政府对农村商业养老保险事业的扶持力度，激励更多保险公司开拓农村市场，提供更多普惠性的养老保险产品，增加农村地区商业养老保险需求。
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