摘要
提高农民收入水平不仅是我国乡村振兴战略的核心目标，也是改善农民生活水平和缩小城乡收入差距的重要保障。虽然我国已经实现了现行贫困线标准下贫困人群全部脱贫，农民生活水平相对得到了改善，但是广大农村地区经济发展仍然较为落后，收入水平较低，城乡收入仍有较大差距，并且随着经济增长放缓，农民收入水平的提高持续面临着较大的压力。农村金融的发展对提高农户收入水平起着较大的支持作用，但我国农村地区长期存在金融基础设施不完善、金融体系不健全、金融排斥现象较严重的等问题，使得农村地区金融服务供给不足，金融需求存在较大的缺口，进而导致农村金融发展较为缓慢，资源得不到有效配置，阻碍了农户收入水平的提升。而数字金融的覆盖广、成本低、可持续性等众多优质特性有助于促进农村金融的普惠性和包容性发展，在提高农户收入水平方面有着巨大的潜力。本文通过分析数字金融影响农户收入的作用机制，探究农户数字金融参与水平的提升能否提高农户收入水平并实现农户收入的包容性增长，对实现农户收入的整体增长、助力乡村振兴具有重要的意义。 论文通过梳理总结数字金融与农民收入的相关研究文献，以不完全竞争市场理论、普惠金融理论、长尾理论为基础，分析了数字金融影响农户收入的作用机制，利用438份来自陕西省农户的调研问卷数据，从数字金融服务可得性、数字金融服务使用情况、数字金融服务满意度三个维度选取了16个指标，采用变异系数法和理想点位法测度了农户的数字金融参与水平，运用多元线性回归模型实证分析了农户数字金融参与对农户收入的影响，采用分位数回归法分析了农户数字金融参与对不同收入水平农户收入的影响差异，并基于农户生计资本结构差异，实证分析了农户数字金融参与对农户收入影响的异质性，利用中介效应模型从农户创业角度探究了农户数字金融参与影响农户收入的作用机制。 研究结果表明：（1）农户的数字金融参与水平还比较低。从对样本农户数据的测算情况来看，整体农户数字金融参与水平处于中下水平，从三个分维度的测算情况来看，大部分农户都可通过互联网接触到相关的数字金融服务，数字金融服务的可得性较高，对数字金融的相关服务有一定的使用广度，但是使用深度不够，其中，数字支付业务在农村地区发展最好，其次是数字借贷和数字投资，在对数字金融相关服务的满意度方面，大部分农户的态度偏消极。（2）数字金融参与有利于促进农户收入水平的提高，但对不同收入水平农户的收入影响存在差异。数字金融参与对不同收入水平农户收入的促进作用大小表现为：高收入农户＞中等收入农户＞低收入农户。（3）数字金融参与对农户收入的影响存在异质性。基于农户生计资本结构差异，通过分析数字金融参与对农户收入的影响来看，数字金融参与对教育水平较高农户、物质资本较低农户和社会资本较低农户的收入有较大的促进作用，一定程度上体现了数字金融的普惠性和包容性。（4）通过中介效应分析表明，农户创业在数字金融参与对农户收入的影响中起着部分中介作用。说明数字金融可以通过促进农户进行创业，进而提高农户收入。根据研究结论，从提高农村居民的数字金融服务可得性，改善农村居民数字金融服务使用状况，提升数字金融对农村居民服务的有效性三个方面提出政策建议。
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