摘要
近年来，随着经济的发展，大学生群体的消费规模不断提升，大学生超前消费的现象也更加常见，但目前市场上能满足大学生这一特定群体贷款需求的产品少之又少，特别是在校园网贷产品引发了一系列不良后果后，政府接连发布监管政策，直到2021年3月，已明令禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。然而针对校园贷款采取一刀切的方式，并不能有效杜绝不良校园贷款，各国有银行金融机构应该积极响应国家号召，结合互联网平台开发针对在校大学生群体的、风险可控的校园贷款产品。 本文以ZG银行D分行为例，从研究背景和意义出发，在研读了国内外学者关于国家助学贷款、校园贷款等相关文献后，结合贷款定价、风险管理相关理论及D地区高校实际情况，给出教E贷产品设计方案，并从产品定位、设计理念及申请流程等方面进行了详细介绍。随后结合成本加成定价法、基础利率加成法、RAROC定价法对贷款定价进行研究，使用定量和定性相结合的方法，对教E贷产品的收益进行分析测算。然后结合文献研究及业务专家访谈，识别出教E贷产品所面临的学生信用风险、还款能力风险、高校管理风险及当地教育主管部门管理风险等四项风险指标，使用模糊层次分析法和德尔菲法，构建出教E贷产品风险体系及各风险指标模糊一致矩阵，确定风险指标权重。最后针对识别出的风险点通过银行端、政府端、学校端三方结合的方式提出可实施的风险管控措施。
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