摘要
小额贷款是我国近些年来大力发展的一种信贷品种，在扶助农民脱贫、促进小微经济发展方面效果十分显著。不同于用于居民消费用途的贷款，小额贷款属于个人经营性贷款，贷款用途只能用于个人及小微企业主扩大经营、经营资金周转等。小额贷款的用途属性表明其具有促进实体经济发展的作用，如何使小额贷款在实体经济中发挥更大的作用是国内外学者不断探索的课题。邮储银行作为一家负责任的大型商业国企银行，积极响应国家号召，发挥自身优势，以助力脱贫、促进发展为己任，兼顾自身经营需求，大力发展小额贷款业务。但小额贷款由于其自身的特性，在经营中势必会带来较大的风险，而各地邮储银行也由于其自身的局限性，也会桎梏小额贷款业务的发展。因此，如何突破小额贷款发展瓶颈，取得更大的发展规模，更好的服务人民与社会便是邮储银行面临的一个重大难题。 文章以邮储银行S市分行为例，在了解其基本信息的基础上，深入探讨其现有的部门设置、人员配置以及贷款风险控制策略下在贷款种类、定价策略、业务办理流程方面的劣势，找到了分行小额贷款业务发展无法突破瓶颈的深层次制约因素，并利用SWOT法对邮储银行S市分行小额贷款的发展优势、发展劣势、发展机会以及发展机会中的威胁进行了深刻的剖析，深入的探讨了分行的优势与机会，并且建议分行应抓住机遇，克服困难，大力发展小额贷款业务，扩大小额贷款业务规模。然后又分别从市场发展前景、市场占有率、人员能力以及风险控制四个方面分析了困扰分行小额贷款业务发展瓶颈的影响因素，并对瓶颈成因进行分析，找到了问题的根源。 解决问题，要从根源着手，文章提出了差异化提升策略，从提供差异化的贷款产品、实现贷款要素个性化调整两方面创新小额贷款产品设计，然后又构建了合理的贷前申请、贷中调查、贷款审批以及贷后管理的小额贷款管理体系，并提出建立健全差异化内部激励机制以提高小额信贷队伍建设水平，最后从构建合理的风险分散机制、完善客户管理系统及风险定价机制及实现互联网+大数据风险监控来保障风险的防控，来全方位、有针对性的解决分行当前遇到的小额信贷发展瓶颈问题，希望以此获得突破，助力分行取得更好的发展。
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