摘要
储蓄率作为影响国家经济增长的重要因素，改革开放以来，高储蓄和高增长便是我国经济的一个典型特征，居民储蓄作为国民储蓄的重要组成部分，对国民经济的发展起着至关重要的作用。由于我国城乡二元经济的巨大差异，城镇地区与农村地区之间的收入存在巨大的差异，城乡居民之间的储蓄也存在巨大不同。我国的国民的高储蓄大部分是由城镇居民的储蓄拉动，农村地区的储蓄低于城镇地区且近年来一直处于下降趋势。低储蓄一方面，会影响我国金融体系的发展，另一方面，农村地区的消费需求、收入较低，也会影响农村地区的投资效率，长期发展会导致我国经济结构的不协调。人口老龄化对与城镇和农村储蓄率的影响方向与机制不同，随着人口老龄化的加剧，城镇地区居民退休后的存活时间更长，他们会工作更长时间，而且城镇地区居民普遍拥有退休金，但是人口老龄化的加剧，会加剧农村地区的医疗消费，降低农村地区居民的储蓄率，加剧我国经济的不平衡。因此从人口老龄化的角度研究对农村居民储蓄的影响，并引入数字普惠金融作为调节变量，提出相关的建议，对于帮助和引导农村居民提升收入，使农村居民储蓄率保持在合理区间，对于促进农村地区经济发展具有重要意义，引入数字普惠金融，为缓解我国高储蓄的现象提供了新的途径。 本文首先查阅相关的文献，从人口老龄化对居民储蓄率的影响分析开始，发现大多数学者对于人口老龄化的研究主要以城镇居民为主，对于农村地区居民储蓄的研究较少。本文从基本的储蓄理论出发，介绍人口老龄化、农村居民储蓄率、数字普惠金融的现状和特点，分析了人口老龄化对农村居民储蓄的影响机制，以及数字普惠金融对农村居民储蓄率的调节效应。其次，本文选取2011-2020年31个省农村地区的老年抚养比以及农村居民储蓄率等相关指标形成面板数据，构建多元回归模型，分析人口老龄化对于农村居民储蓄率的影响，并且加入老年抚养比的平方项来验证人口老龄化对于农村居民储蓄率是否存在反转关系，分区域进行异质性分析，最后加入数字普惠金融与农村居民收入的交互性，验证数字普惠金融的调节效应。本文通过实证模型发现，人口老龄化对农村居民储蓄率存在反向关系，老龄化的加剧，会降低农村地区居民储蓄率，从老年抚养比的平方项可以看出，人口老龄化加剧使农村居民储蓄率呈现“倒U”型变化；分区域进行分析，人口老龄化对农村居民储蓄率的影响在东西部地区存在显著的负相关，但是中部地区不显著；选取数字普惠金融作为调节变量，建立调节模型，加入数字普惠金融与农村居民收入的交互项发现，加入交互项以后，交互性的系数为正，而人口老龄化对农村居民储蓄率的系数为负，说明数字普惠金融会通过提升农村居民的收入而提升农村居民的储蓄率，这说明数字普惠金融的加入会缓解我国城乡居民储蓄率的差异。最后，根据实证结果得出相关的结论与建议。
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