摘要
2020年爆发的新冠疫情是近年来影响范围最广的突发公共卫生事件，以兜底政策、利民惠民政策以及保障民生政策为主，我国疫情实现了“均等保障”、“动态清零”的积极防控效果，但医保覆盖报销、国家财政和地方财政兜底也在一定程度上对财政负担和医保基金的安全性存在影响。作为解决医疗费用支付问题的方式之一，商业健康保险可以发挥其医疗费用补偿和提供多样化健康管理服务的积极作用，降低人们患病的可能性和经济损失程度，减轻财政负担和医保基金压力，而突发公共卫生事件危害的严重性也在一定程度上提高了全社会对健康风险的感知，影响居民的健康保险参保行为。我国商业健康保险仍存在较大发展空间，从纵向发展来看，商业健康保险保费收入增长空间较大；从横向发展来看，对比美国健康险的占比，我国商业健康保险在人身险中的占比仍有提升空间；从发展质量来看，商业健康保险中仍存在较多经营乱象，需不断提升整体经营质量。因此，本研究深入分析了突发公共卫生事件对商业健康保险需求的影响，为构建更高质量的商业健康保险服务业提供研究的结论和启示建议。 首先，在研究方式上：第一，本研究总结现有文献成果，在理论中引入马斯洛需求层次理论、信息不对称理论、前景理论和空间溢出理论。第二，在非空间视角回归中，分别引入固定效应模型进行基准回归和异质性回归，并且将固定效应模型划分出现期、滞后一期和滞后两期的结果。第三，引入空间计量模型，分析静态和动态空间杜宾模型下突发公共卫生事件对商业健康保险需求的影响，并将空间溢出效应分解出短期和长期的直接效应、间接效应和总效应，为现有理论提供空间溢出的实证视角。 其次，研究结果显示：第一，从非空间视角看。首先，突发公共卫生事件的蔓延能提高社会公众对商业健康保险的需求，但其促进效应存在时间上的滞后性。其次，在异质性分析中，得出以下三个结论：（1）当社会公众的健康风险意识更高时，其面临突发公共卫生事件时会更积极地转移健康风险；（2）在低医保覆盖地区，突发公共卫生事件显著提高了社会公众对健康保险的需求，商业健康保险发挥着关键补充作用；（3）在政府主导提供的医疗保障充足的情况下，商业健康保险的损失补偿功能和多样化健康服务仍能对应公众健康保险需求。第二，在空间计量模型分析中，得出以下六个结论：（1）本地区商业健康保险显著影响周围地区的商业健康保险发展；（2）本地区突发公共卫生事件对本地区商业健康保险需求具有显著的促进作用；（3）周围地区突发公共卫生事件对本地区商业健康保险需求具有正向空间溢出效应，但其空间溢出效应显著性水平较低；（4）短期和长期下突发公共卫生事件对商业健康保险需求的直接效应和间接效应均正向显著；（5）商业健康保险在经济距离上不存在空间聚集；（6）商业健康保险在邻接距离上存在空间溢出效应，但与邻接省份结果相比，突发公共卫生事件对商业健康保险需求的影响在直线地理距离上的空间溢出效应更强。 最后，在启示建议上，本研究根据前文结论提出以下建议：第一，在政策层面，应积极宣传健康保险、加强对健康险经营市场监管、共享区域大健康相关发展数据、提高对商业健康保险发展的支持力度。第二，在保险公司层面，建立健全突发风险应对机制、加快“保险+科技”建设、提高产品创新能力。第三，在消费者层面，培养正确的保险意识、理性购买保险产品、重视预防保健和身体健康。通过政府、保险公司和消费者多方合力，切实发挥商业健康保险的补充作用，积极响应公众风险意识、健康意识和参保行为改变下的保险需求，共建高质量、多层次的医疗保障体系。 本研究的贡献在于：第一，丰富相关研究的实证视角，引入固定效应模型和空间计量模型，分析突发公共卫生事件对商业健康保险需求存在的时间效应，空间上的短期和长期的直接效应、空间溢出间接效应以及总效应，丰富空间溢出层面的实证视角。第二，丰富现有研究结论，本研究发现商业健康保险的发展存在空间聚集效应，在地理距离、邻近省份中，突发公共卫生事件对商业健康保险需求存在正向的空间溢出效应，尽管这种效应比较弱，但这也丰富了商业健康保险需求的空间分析结论。
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