摘要
从我国2009年颁布的中央一号文件第一次提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”1，到 2022 年中央一号文件强调继续发挥农业保险和农业信贷的助农作用2，农业保险和农业信贷在参与“三农”工作中承担着愈发重要的角色。农产品的培育需要一定的生长周期，且易受自然灾害的影响，市场供需调节不平衡也使价格易受波动，农户因此遭受着收益不确定性的心理恐慌，此时信贷机构为农户提供贷款也可能会遭受违约风险的损失。而农业保险为农业经营主体的生产经营活动提供了有效的支持，保障了农业生产安全，可以间接降低银行的不良贷款率；对收入的稳定作用也刺激了农户向农村信贷机构提出新的借贷需求，进而激发了农户增收扩产继续投保的新动力，由此促进了保险公司、银行等金融机构持续健康发展的良性循环。综上所述，农业信贷和农业保险的关联性为两者互动影响农户收入创造了条件。 虽然我国农业“保险+信贷”试点工作已取得一些成果，可是仍处于起步阶段，发展尚不成熟，存在诸多待解决的挑战。同时，由于银保互动机制并没有完全落到实处，大多数农户仍处于一种贷款难、保障少的“瓶颈期”。一方面，部分农户因缺乏有效的抵押品，从而难以取得贷款支持；同时由于各种制约性条件的存在，银行很难有效地评估农户的信誉，使得农业信贷的触达性低，这也在一定程度上制约着我国农村信贷体系的建设。另一方面，由于农村地区起步发展较慢的局限，农户缺乏风险意识、文化水平低下以及农业保险认知少等特点，也导致他们难以获得有效的风险保障，保险公司在农险市场发展也停滞不前。因此，本文拟通过理论分析和实证检验，探讨出农业保险和农业信贷二者的联动模式对农户收入的影响效应，明确农业保险与农业信贷联动支农的内在机理，分析农业“保险+信贷”联动的发展现状和存在的问题，并提出适合的优化路径，拟为我国农业保险与农业信贷共同协作提高农户收入提供些许思路。 基于搭建好的研究框架和研究主体，本文的主要研究内容包括以下六部分： 第一章，绪论。本章以乡村振兴政策为导向，以当下新时代重中之重的“三农”工作为指导背景，确立论文研究主题，论述研究意义。通过搜集大量的国内外文献和深入阅读理解综述内容，梳理以往针对农业保险、农业信贷作用于农户收入效应的研究；接着对论文的研究思路及行文框架进行了归纳，阐述了研究内容，同时明确所使用的研究方法，最后概括本文存在的创新点和局限性。 第二章，相关概念与理论基础。首先，本章定义了四个核心基础概念，明晰文章探究对象，分别阐释了农业保险、农业信贷、农户收入以及效应的内涵；然后阐述了信息不对称理论、信贷配给理论、金融共生理论、协同效应理论这四个典型理论。 第三章，农业“保险+信贷”的协同优势及其中外实践借鉴。本章首先梳理了农业“保险+信贷”可能存在的协同优势，再以中国农业“保险+信贷”的政策演进为切入口，回顾中国部分地区开展的农业“保险+信贷”互动的典型案例，接着分析中国农业“保险+信贷”发展现状及其面临的困境。同时加入了国际上农业保险和农业信贷的联动案例补充国际经验，最后在借鉴国际经验及结合中国国情的基础下得出有益的启示借鉴。 第四章，农业保险、农业信贷对农户收入影响效应的机理分析。首先探究了农业保险和农业信贷相互作用的机理效应。接着为了进一步验证农村金融工具对农户收入的作用，从城乡收入差距这个相对值角度探讨了两者对城乡收入差距的影响。最后重点探究了农业“保险+信贷”助力农民增收的内在逻辑及作用机制。在此研究阶段，针对农业保险和农业信贷以及农户收入三者之间可能存在的影响效应，提出相应的研究假设。 第五章，农业“保险+信贷”对农户收入影响效应的实证分析。在选取整理了 2009-2020 年全国省级面板数据后，搭建固定效应检验实证模型，再加入控制变量分别做农户人均可支配收入对农业保险、农业信贷的单个基准回归；由于面板模型中因变量的滞后项可能与干扰项相关，于是引入系统GMM 估计模型进行实证检验；同时引入交互项，将农业保险和农业信贷共同加入到解释变量中一同检验其协同效应。并加入城乡收入差距做实证分析展开进一步讨论。之后，针对农业信贷在农业保险对农户收入影响中充当的中介角色，采用逐步回归法和Bootstrap检验法以验证假设。最后进行异质性检验和稳健性检验，并对结果进行了分析探讨。 第六章，结论及建议。通过前文的理论推理以及实证研究，总结出本文的主要结论：一是农业保险与农业信贷两个金融工具各自能促进农户收入提高，且两者之间具有协同关系，可以共同促进农户收入有效提高和缓解城乡发展不平衡；二是农户在实施利用农产工具增产或者产能改良等行为时，会导致一定的内外部效应。扩大农林牧渔业规模、提高土地利用率和生产率、搭建防灾器具或者适当的农药喷放、优化产业结构、适当减小机械动力的使用范围等，加大政府农业财政支出，可以提高农户收入；三是农业保险通过影响农业信贷这个中介变量进而对农户收入水平产生影响；四是不同地区农业保险和农业信贷的增收效应有一定差异，农业保险在中部地区和西部地区增收效果显著，而在东部地区和中部地区农业信贷对农户收入发挥着较强的正向效应。之后在此基础上，针对金融机构、农户、政府等主体视角提出了相应的对策建议。 本文的研究内容按照以下问题导向：农业保险和农业信贷是否发挥了提高农户收入的作用；两者之间是否存在着联动效应；联动效应的内在逻辑又是什么；如何根据研究结论对今后我国农村金融发展提出优化改善的建议。本文的主要贡献及创新点：一是研究方向，通过探析农业保险与农业信贷的互动机制以及联动效应下增收的内在机理，初步构建了一套农业“保险+信贷”助力农户收入的作用路线图。二是研究视角，通过阅读了国外一手资料，探讨了国际银保合作模式；同时紧跟城乡发展不平衡的政策发展趋势，引入城乡收入差距作为研究对象；最后探讨了东中西三大区域之间的差异化发展状况。三是研究方法，采用动态面板数据之系统 GMM 估计方法，能更好地规避内生性问题，克服个体异质性和遗漏变量偏差，有助于从农业“保险+信贷”及其他经济变量的不同视角下，对农户收入的影响做出经济学解释；同时很多文献对于中介效应的检验仍停留在逐步回归法，本文通过引入了 Bootstrap检验，在一定程度上提高了实证结果的说服力。
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