摘要
数字经济是当今世界发展的大势所趋，而在数字经济时代中，最活跃的领域是数字金融。数字金融以其先进的底层技术为依托，以数字化的技术和信用为关键要素，为社会经济包容性增长和普惠金融发展注入新的血液。在“三农”的范畴里，备受关注的话题主要围绕着推动农村经济发展、丰富农民就业创业渠道、拓宽农民增收途径以及实现农民增收，这同时也是“三农”的核心工作任务。近年来，我国经济发展踏入了新的阶段，经济发展速度也由高速增长逐渐转为低速增长，农村居民外出打工就业面临困境，再加上农产品生产成本高且价格低的情况，为农民增收带来了较大压力，新冠疫情的爆发也促使农民增收面临严峻考验。现代经济发展的核心是金融发展，金融发展成为实现农民增收的关键动力，我国在发展数字普惠金融的领域内一直排在世界前列，特别是在手机支付、互联网支付和电子商务方面发展迅速，这些都为数字普惠金融促进农村居民收入增长提供有利条件。因此，研究数字普惠金融发展对农村居民收入的影响效果和影响路径，具有重要的现实意义。 为此，本文将从数字普惠金融发展的视角出发，对其是否影响农户增收、怎样促进农户增收进行重点研究。本文按照提出问题、用理论和实证分析问题、用政策建议解决问题的行文逻辑，基于2017年中国家庭金融调查数据（CHFS）和2016年北京大学数字普惠金融指数（DFI），构建线性回归模型、中介效应模型，实证分析数字普惠金融的总体水平、覆盖广度、使用深度和数字化程度对农村居民收入的影响，并用工具变量法解决内生性问题，替换变量法做稳健性检验。研究结果显示：第一，数字普惠金融发展对农村居民收入增长具有显著作用；第二，数字普惠金融可以通过人力资本和非农就业来改善农村居民的收入水平；第三，数字普惠金融的发展对不同收入维度、收入结构和社会资本群体的影响程度存在差异；第四，提升农村地区弱势群体的金融知识水平、信贷意识、风险识别能力和运用数字金融服务的能力，会使他们在数字普惠金融的发展中获得更好的收益，收入增长效果更为明显。本文的实证结果在政策上具有重要意义：第一，扩大农村地区的数字普惠金融的覆盖面。为居民开展金融教育服务，特别是对低收入群体的金融服务进行政策倾斜；第二，要加大对农村地区数字基础设施的投资力度，完善农村地区的金融服务点建设；第三，建立健全数字普惠金融监管机制，推动金融市场持续健康发展；第四，高度重视农村地区教育水平发展，促使低收入群体通过提高学历来改善生活水平；第五，完善保护金融消费者的法律制度。
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