摘要
商业保险是社会保障体系的重要支柱，对于社会经济发展、防范金融风险、提供养老服务、维护社会稳定等方面起着重要的作用。随着全球经济的快速发展，人民的生活质量也逐渐提高，对于具有社会保障和资产投资作用的商业保险逐渐成为家庭居民的选择。当前，我国保险市场规模跃居全球第二，但是保险密度和保险深度仍远低于世界平均水平，家庭商业保险参与率整体较低影响了我国保险业的深度发展。作为新兴的金融服务模式，数字普惠金融借助互联网技术实现金融服务，弥补传统金融的不足。2016年，中国推出了《G20数字普惠金融高级原则》，旨在将数字技术与普惠金融相结合，为全体公民提供更加便捷的金融服务。在数字普惠金融的发展下，保险行业的发展状况也有了很大提升。在此背景下，研究数字普惠金融发展对家庭商业保险的购买影响有很强的现实意义，对促进保险业的深度发展，进一步提高社会保障水平和人民生活质量具有重要作用。 本文基于信息不对称理论、金融排斥理论、社会互动以及行为金融学相关理论，首先从理论层面分析数字普惠金融对家庭商业保险需求的影响机理，并提出研究假说。其次，利用中国家庭金融调查（CHFS）的微观数据结合北京大学数字普惠金融指数使用Probit模型、Tobit模型、中介效应模型、工具变量法进行实证检验。研究发现:（1）数字普惠金融的发展能够显著地提高家庭购买商业保险的概率以及家庭商业保险的支出费用，分指标分析显示数字金融对家庭商业保险影响效果由大到小分别为数字支持服务程度、覆盖广度、使用深度;（2）机制检验发现，数字普惠金融通过第三方支付、社会互动和数字金融素养促进家庭购买商业保险;（3）异质性分析显示，数字普惠金融在提高农村家庭商业保险参与上不显著，在城镇地区、户主年龄较低、教育水平更高的家庭中的影响效应更大;（4）数字普惠金融的发展对家庭商业保险需求存在长期效应并且影响效果和时间长短成正比。最后，综合上述研究结果，为提高我国商业保险参与率，推进保险业高质量发展，建议进一步提高数字普惠金融的发展力度，平衡城乡、区域间的数字基础设施建设，提高农村地区的网络通讯设施;加强教育支持力度，普及金融知识提升居民的数字金融素养;拓宽支付渠道并提高金融服务可得性;探索完善多层次保险产品体系;加强互联网金融风险教育及互联网产品的监管力度。
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