摘要
随着我国老龄化程度的加重和慢性病的高发，人们对于自身健康状态逐渐重视，因此促进多层次医疗保障体系的健全性就显得更为重要。虽然我国已经建立了较为全面的社会医疗保险制度，但是由于社会医疗保险的保基本的特点，导致无法满足人们日益增加的较高水平的医疗服务需求，因此，加强对商业医疗保险的研究，促进我国的商业医疗保险发展显得格外的重要。虽然我国的商业医疗保险已经经过了多年的发展，并且已经取得了显著的发展水平，但是在面临我国居民日益增长的、较高水平的医疗服务需求上，商业医疗保险的保障作用开始显露出很多不足之处。一般来说，家庭收入是家庭购买商业医疗保险的首要考虑因素，家庭收入结构也会影响商业医疗保险的需求，因此在中国居民收入来源逐渐多样化的今天，探究家庭收入结构对商业医疗保险需求的影响是十分必要的。 本文一是从理论层面展开研究，对家庭收入结构与商业医疗保险需求的概念进行界定，并在上述理论分析的基础之上对收入结构影响商业医疗保险需求的作用机制进行分析并提出了本文的研究假设。二是从现实层面展开研究，对我国商业医疗保险发展现状进行分析，包括中国的商业医疗保险当前发展水平和若干不足。同时也对我国居民家庭收入结构的现状进行研究，概括出我国居民家庭可支配收入和收入结构的现状及存在的问题，最后，在上述理论和现状研究的基础之上，本文运用实证分析方法，使用了北京大学养老健康追踪调查（charls)2018年最新的家庭微观数据，选取其中11943户家庭样本进行数据分析，主要是从不同来源收入在家庭总收入中的占比的角度来分析收入结构对商业保险需求的影响，建立了probit模型进行实证分析和稳健性检验及内生性分析，并开展了异质性分析，分析在城镇和乡村之间、不同年龄组之间家庭收入结构对商业医疗保险需求的影响是否存在着差异。 通过理论上的探究本文得到以下结论：一，我国居民人均可支配收入逐渐上升，家庭收入结构逐渐变化，呈现多元化的发展趋势，但也仍存在着地区之间、城乡之间收入差距的问题；二，我国商业医疗保险虽然取得了较好的发展，但是仍存在着发展水平较低和保障水平不足的缺点。通过实证分析得出了如下的结论，一，我国居民的家庭收入结构对商业医疗保险需求确实存在着一定的影响作用；二，工资性收入占比、财产性收入占比与商业医疗保险的需求呈现正相关的促进作用；三，经营性收入占比、转移性收入占比和商业医疗保险的需求呈现反相关的抑制作用。 针对本文的研究结果，从居民收入和商业医疗保险及消费者三方面提出了政策建议，在居民收入方面：第一，缩小地区之间收入差距，提高居民的可支配收入水平；第二，提高居民工资性收入和财产性收入的水平和占比。从商业医疗保险发展方面：提高商业医疗保险的保障力度。从消费者方面：提高居民的健康风险防范意识和对商业医疗保险的认知。
NETL