摘要
金融科技(Fintech)是指通过现代先进的科学技术，基于现有的业务基础对传统的金融机构产品的和业务进行的技术革新，从而达到提升其运营和管理水平的目的，助力业务增长。商业银行是整个金融业的重要主体，如何运用金融科技使其持续经营和收益是当下的重要课题。研究金融科技对商业银行盈利能力的作用，既可以提高其收益目标，也可以推动其今后的长足发展，并为其转型与创新奠定基础。 本文通过整理学习目前已有的文献与研究成果，回顾目前研究成果与研究方向，提出本文的研究重点和研究思路。接下来介绍了金融科技以及商业银行盈利性的相关概念界定、核心技术应用，重点论述了金融科技对商业银行盈利影响的理论基础，为研究的范畴和思路奠定基础。接着，文章着重论述了我国银行业的发展背景、发展历程和当前形势，并就未来的发展趋势作了详尽的论述，探究说明发展金融科技对商业银行盈利性的传导影响过程。从积极的方面来看，运用新兴技术能够降低运营成本，高效透明传递信息，增强风险控制和拓展业务领域，改变其传统的经营方式，解决其固有的问题，促进其转型发展;从消极的方面来看，由于市场的竞争加剧，金融公司的经营模式不断革新，使得其流动性的创造和中间环节受到严重削弱，从而挤压了它们的利润。 基于以上分析，本文对金融科技于商业银行盈利能力的影响分析做出三个研究假设:1.金融科技对上市商业银行的盈利能力会产生正面作用;2.金融科技对上市商业银行的盈利能力会产生负面作用;3.面对金融科技发展所带来的影响，不同类型的商业银行盈利能力受到的影响存在异质性。因此本文按照不同的商业银行类型分层筛选，并选各银行十年间(2012-2021)的数据为研究对象，将ROA与Z值作为被解释变量测度盈利水平和风险控制能力。解释变量则采用2020年由中国人民银行颁布的《金融科技发展指标》,建立包含相关概念、技术应用、服务应用三大纬度下共30个指标银行的数据样本，综合为金融科技发展指数。同时，再引入部分银行内外部影响因素指标作为控制变量。 接下来通过相关词频搜索，共得到255个观测数值，通过整理得到的数据，进行实证分析以验证假说。首先采取描述性统计方法对数据做初步的整理，了解样本概况，同时对于变量之间的关联关系进行了相关性。然后，应用多重共线性验证，即方差膨胀因子检验来验证变数间是不是具有强相关现象，以避免对数据结果产生偏差。最后，利用F检验、LM验证和豪斯曼验证来选择适合本章数据的模式,并采用模型估计回归，同时进行异质性分析，以确定模型的准确性和可靠性。了解金融科技在不同银行中对其盈利能力和风险的影响。最终通过替换被解释变量来校验模型稳定性，得到本文的研究结论。 根据实证结果得出:金融科技发展的水平越高，其盈利能力越强、风险管理水平也越强。随着我国金融科技的蓬勃发展，上市商业银行的竞争力得到了显著提升，这不仅有利于其开展业务，创造营收，还可以对整体的金融业提供稳定因素，提高其安全性;而对城商行来说，比起盈利情况，金融科技的发展的发展更有利于风险管理，而对农商行则没有显著的影响。 最后本文根据前面理论与实证的分析结果，给出笔者的对策与建议。对于大型商业银行来说,可以依托其雄厚的实力加大科技建设力度，夯实数智基建;同时开放平台能力，赋能生态经济，带来新的的业务增长。对于中小型银行来说，应该发挥本土优势，深耕本土经济，制定差异化发展战略;并简化其组织架构和流程设置，提升运营效率。而对于监管部门来说，本文认为要借助科技的优势使监管更加灵活与智能，提升监管包容性与温度;还可以加强方联动监督机制，推动金融科技监管新模式创新、提升监管效率。 本文创新点在于研究角度新颖，样本选取多样。本文参考中国人民银行发布的《金融科技发展指标》的机构指标体系，采用词频构建法建立金融科技发展量化指标，以求更真实反映商业银行自身金融科技发展情况。同时，在样本选取时，对商业银行按照类型进行了分层，研究包含大型银行、股份制银行、城商银、农商行，并对其进行异质性分析，使研究结果更加全面。
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