摘要
中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要（“十四五”规划）明确提出要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。近年以来，在新冠肺炎疫情的冲击之下，世界经济持续下滑，国际大循环的顺畅运行受到极大的冲击。加快构建完善的内需系统，全面拉动消费的提升是畅通国内大循环的关键。虽然当前各地已经通过各项措施促进消费，但总体效果并不理想。人民银行针对城镇储户的调查报告显示，居民储蓄意愿上升，而消费意愿下降。在双循环新发展格局背景下，消费乏力问题亟待破解。作为一种有效的风险分担机制，保险能够缓解各类风险对居民身体和财产造成的冲击，降低居民的预防性储蓄动机，进而增加对消费的支出。在居民面临的众多风险中，健康风险，特别是大病风险因其发生频率高、费用支出大、持续时间长等特点，可能会对家庭生产生活造成较大的影响。尽管我国的基本医疗保险已经覆盖了超过95%以上的人群，但其保障程度较为有限。商业健康保险，作为我国的多层次医疗保障体系中的重要组成部分，是对社会医疗保险的有效补充。商业健康保险具有种类丰富、保障较高等特征，能对家庭所面临的健康风险进行有效地转移和分散，许多健康保险产品除了补偿医疗费用之外，还能够对因健康原因导致的收入减少和长期护理费用支出进行补偿，对家庭的消费能力提供了保障。因此，分析商业健康保险对家庭消费的影响并探究其影响机制，特别是不同类型商业健康保险对家庭消费的异质性影响，对于挖掘家庭消费潜力、提升经济活力、促进双循环格局具有较强的现实意义。本文采用理论与实证相结合的研究方法，探究了居民研究购买商业健康保险对家庭消费的影响机制，并基于中国家庭金融调查数据开展实证研究。 本文的结构安排如下：第一部分导论，对本文选题背景和研究意义进行了阐述，回顾并梳理了相关文献，指出本文可能的创新和存在的不足；第二部分理论分析，基于预防性储蓄理论和生命周期假说，讨论了购买商业健康保险对家庭消费的影响，并对其中可能的影响机制进行了分析；第三部分现实分析，从宏观角度分析了目前我国商业健康保险和家庭消费发展状况；第四部分实证分析，基于中国家庭金融调查2017年和2019年的两期调研数据，采用双向固定效应模型，分析了居民购买商业健康保险对其消费水平的影响。在稳健性检验部分，通过重新构造居民家庭购买商业健康保险种类数量和不同商业健康保险类别指标，考察了商业健康保险的数量及不同类别商业健康保险对家庭消费的影响；在异质性分析部分，分别从城乡户口类型、户主教育水平和健康状况三个维度讨论了购买商业健康保险对不同类型家庭消费的影响。第五部分结论及建议，总结前文分析结论，并从政府、保险公司和居民三个不同视角提出政策建议。 本文的主要结论为：（1）参与商业健康保险能够显著促进家庭的总体消费，且对和发展型消费的边际促进作用较大，对家庭生存型消费的影响则不显著，这一结论在通过倾向得分匹配-双重差分模型以及更换核心解释变量等方法进行稳健性检验后仍然成立。（2）异质性分析表明，参加商业健康保险可以明显地提高农村家庭的生存型消费水平和城镇家庭的发展型消费水平，而对农村家庭的发展型消费和城镇家庭的生存型消费的影响相对较弱。同时，对于户主受教育水平越高、户主健康程度越高的家庭，参与商业健康保险对消费的刺激作用越明显。（3）进一步研究发现，购买商业健康保险的种类数量越多，其对家庭消费的促进作用越大，较为完备的保险保障方案能够提高家庭风险保障程度，进而显著提升家庭的消费水平。细分险种来看，商业医疗保险、重大疾病保险和收入保障保险均能够显著地提升家庭的总体消费水平和分类消费水平，但长期看护保险对家庭的生存型消费的促进作用不显著。基于以上结论，本文从政府、保险公司和居民三类主体的角度提出对策建议：首先，要发挥政府端强大的医保数字资源优势，促进商业健康保险市场快速发展；推动消费市场下沉，激发乡村人群消费潜力。其次，保险公司应利用保险科技赋能，进一步优化平台资源配置，打造“数据+智能+场景”的服务体系。最后，居民应通过互联网信息渠道，提升自身保险素养；合理规划家庭财富，主动配置保险产品以分散风险。
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