摘要
全球信息化潮流势不可挡，以互联网为代表的数字技术的蓬勃发展及广泛应用，催生经济发展新动能，重塑原有社会结构。然而，数字技术带来巨大机遇的同时也带来了新挑战：由于自身原因和外部环境约束，互联网技术接入和使用的不平等导致部分群体无法享受数字技术带来的红利，“数字鸿沟”问题不断凸显，如引发机会不平等、加剧贫富分化、抑制普惠金融发展等。此外，数字鸿沟的存在还会对微观家庭金融决策产生负面影响，互联网所具备的信息载体优势使其逐步成为新的金融消费教育场域，而部分弱势群体由于数字技术知识与技能等资源禀赋的缺乏，无法充分利用信息技术带来的机会参与到金融市场当中，难以共享普惠金融成果。家庭商业保险购买属于家庭重要的金融决策之一，但现阶段我国家庭商业保险参与度不高，其背后的成因也受到了学者们的广泛关注。在此背景下，本文试图构建一个反映不同家庭互联网接入与使用水平差距的指标——数字鸿沟，研究其对家庭商业保险需求的影响并讨论其中的作用机制，为促进我国商业保险参与、弥合数字鸿沟提供有益参考。 本文结构安排如下：第一部分，导论，介绍研究背景及意义，综述相关文献，指明创新之处及不足。第二部分，理论分析，界定数字鸿沟及商业保险需求概念，以数字鸿沟遵循的经济学理论、信息搜寻理论、金融排斥理论为基础，分析数字鸿沟影响家庭商业保险需求的理论及机制。第三部分，现实分析，包括数字鸿沟在我国的物理接入鸿沟现状、信息技术使用鸿沟现状及我国商业保险需求现状三方面。第四部分，实证分析，基于2016年和2018年中国家庭追踪调查（CFPS）数据，构造微观家庭数字鸿沟指标，建立混合面板的Probit模型和Tobit模型，考察数字鸿沟对家庭参保可能性与参保程度的影响，并分别探讨了内生性、稳健性、影响机制和异质性。第五部分，结合前文所述进行总结并提出对策建议。 本文的研究结论为：数字鸿沟对家庭商业保险需求存在显著的抑制作用；拆分数字鸿沟构造的分指标来看，接入层面，移动上网“鸿沟”的抑制效应高于电脑上网，使用层面，互联网社交频率“鸿沟”的边际效应最大。机制分析表明，数字鸿沟通过改变家庭对互联网获取信息的态度、降低社会互动水平、降低收入水平三种渠道抑制家庭商业保险参与的可能性及参与程度。异质性分析发现，数字鸿沟对农村、中西部地区的负面影响更大；相比低收入家庭，数字鸿沟对高收入家庭商业保险参与的抑制作用更为显著；户主受教育水平越低，数字鸿沟的负面影响程度越高；数字鸿沟对家庭商业保险需求的抑制效应随着户主年龄的增加而下降，但对60岁及以上老年家庭的影响不显著。最后，本文提出了缩小数字鸿沟以减轻其对商业保险需求负面影响的政策建议：一、丰富数字资源供给，消除数字接入鸿沟；二、提升数字素养与技能，弥合数字使用鸿沟；三、开展金融保险知识普及教育，创新保险产品供给渠道。 本文的创新点在于：在商业保险需求影响因素的研究框架内，引入了数字鸿沟这一新的分析视角，使用因子分析法构建了家庭层面的数字鸿沟指数，量化了不同家庭在信息技术接入与使用方面的差距，为提升我国商业保险参与率提供了新的思路；在数字鸿沟的影响结果这一研究主题中，拓展了数字鸿沟的微观影响方面的内容，并且探讨了其中的作用渠道，为数字不平等的治理提供参考。
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