摘要
随着我国经济稳步发展，社会环境日趋复杂化，家庭的风险管理需求逐步提升。商业保险作为风险管理的重要手段，能够助力家庭平滑突发事故造成的风险、减轻家庭经济负担，进而满足家庭的风险保障需求。目前我国商业保险行业逐步壮大，但整体发展大而不强，商业保险的高质量发展之路任重而道远。家庭对商业保险的购买不足是阻碍我国商业保险深远发展的因素之一，而社会互动作为家庭获取信息的有效途径，对家庭商业保险购买具有重要作用。因此，本文着眼于社会互动，将研究聚焦于家庭层面，深度挖掘商业保险市场的发展潜力，助力商业保险健康发展，具有十分重要的现实意义。 文本首先以社会互动理论、前景理论、交易成本理论、信息搜寻理论、心理账户理论为理论基础，深入剖析社会互动对家庭商业保险购买的机理和传导路径。其次，多角度分析我国商业保险和社会互动的现实状况，并从中捕捉二者之间的深层关系。再次，使用2019年中国家庭金融调查（CHFS）数据，利用Probit、Tobit模型实证探究社会互动对家庭商业保险购买的影响，并借助中介效应模型探究金融素养是否在其中起到中介作用；进一步地，对本文内生性与稳健性进行探讨与检验，并从城乡区域、受教育水平和收入水平等家庭特征及商业保险险种层面分析社会互动影响的异质性。最后，总结研究结论，并结合理论与现实分析，立足于政府和保险机构，提出对策建议。 本文的研究结论是：社会互动能够显著促进家庭购买商业保险，使用工具变量缓解内生性问题后此促进作用依旧显著；金融素养是社会互动发挥积极作用的重要媒介；社会互动对家庭商业保险购买的影响存在异质性，社会互动对家庭购买商业保险的作用在城镇地区、高教育水平和高收入水平的家庭更为显著，且从细分险种看，社会互动对家庭购买商业健康保险的促进作用最强。 基于研究结论，本文从政府层面与保险机构层面提出推动商业保险发展的对策建议。立足政府，一方面，提升监管水平，助力商业保险行业诚信建设；另一方面，促进保险知识普及，提升家庭金融素养。立足保险机构，一方面，注重提升服务质量，重视社会互动对家庭购买商业保险的积极作用，充分挖掘家庭商业保险需求，推动家庭商业保险的购买；另一方面，加强金融知识宣传和保险产品宣传，重视社会互动对不同特征家庭购买商业保险的影响差异，创新保险产品供给，以满足家庭多样化保险需求。
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