摘要
2022 年 3 月，习近平总书记在中央全面深化改革委员会第二十四次会议时强调“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展。”以人民为中心的发展思想，是党中央长久以来坚持的民生底色，坚持在发展中保障与改善民生。西藏普惠金融的推动工作也在近年来，随着精准脱贫、乡村振兴等战略的实施，一同发展起来。从目前西藏迈入小康社会的现状来看，在农牧区并没有形成长期可持续的产业与金融体系，若把当前西藏针对农牧民的补贴性政策与倾斜性政策取消掉，西藏农牧区将不再满足小康社会的建设要求，因此部分政策尽管出发点与立足点是好的，但是具体的政策设计却与现实脱节，无法满足政策长期有效的基本要求。本研究立足于西藏农村金融发展优化的目标，围绕农牧民普惠金融构建，改善政策实施效果，开展范围广泛、惠及民生的特色研究，对推动西藏金融发展与农牧民金融参与有着重要的实践指导意义。 基于上述背景，在理论分析的基础上，本研究使用西藏民生调研数据（2019、2021）数据，构建一个具有西藏农牧区特色的普惠金融指标体系，并合成农牧民普惠金融指数，在此基础上从农牧民视角展示了西藏普惠金融发展情况。测度结果表明：（1）农牧区家庭的普惠金融发展总体上呈现较低水平；（2）从需求层面看，银行卡使用以及银行满意度等方面成效较高，银行贷款使用、农业保险使用与银行网点使用频率等方面有较大的提升空间。（3）从供给层面看，西藏农牧区金融基础设施覆盖不足，尤其是牧区金融服务基础设施建设不足。低收入、贫困、老龄与非党员家庭，享受到的金融服务水平显著低于其他家庭。 其次，本研究重点关注西藏普惠金融对农牧民收入的影响，实证结果表明：（1）西藏普惠金融对农牧民收入具有正向的促进作用，使用工具变量消除内生性后，结果依然稳健；（2）西藏普惠金融对农牧民家庭经营性收入具有显著的正向影响，对其他类型收入影响不显著；（3）在机制检验中，发现西藏普惠金融通过教育、贫困与社会地位等途径影响农牧民收入。据上述结果，本研究从金融服务的供给与需求、农牧区金融基础设施建设以及普惠金融在政策层面的重视程度等方面出发，提出相关政策建议。
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