摘要
改革开放以来，我国金融业快速发展，即便如此，保险业的发展依然落后于世界发达国家。不管是从保险密度还是保险深度来说，我国都达不到世界的平均水平。对于商业保险来说，其发展更是远远落后于其他金融行业。探究商业保险行为影响因素，除了要在宏观上做出努力，还需要从微观角度出发研究个体的决策行为。基于此，本文通过 2013 年和 2015 年中国家庭金融调查这两个微观数据库，从个体金融素养的角度出发，通过实证研究分析其是否对商业保险决策行为产生影响。本文试图通过微观层面的分析，找出当下限制我国商业保险参与度不高的因素，丰富家庭商业保险投资理论。 首先，本文基于素养理论、家庭金融理论、人力资本理论、有限决策理论、计划行为理论分析了在计划行为理论之下金融素养影响家庭商业保险行为的传导机制：受教育程度。其次通过2013年与2015年中国家庭金融数据做出现状分析。接着依据中国人民银行消费者素养调查中对“金融素养”的定义：金融知识、金融技能、金融态度，对本文的研究对象建立代理变量：金融素养指标。然后，构建 Probit 模型和 Tobit 模型检验了金融素养对家庭商业保险参与度和参与程度的影响，并进行异质性分析。结果显示：（1）目前我国商业保险的参与度和参与程度都比较低；（2）无论是在参与度还是参与程度方面，金融素养会对中国家庭参与保险市场起到积极正向作用；（3）商业保险行为受到个体特征、家庭特征和地区特征的影响；（4）金融素养通过受教育程度影响商业保险；（5）不同群体，金融素养的边际效应存显著性差异。最后，从个人、行业与国家三个角度给出可行性建议，希望提高居民的金融素养水平及商业保险的投保意愿。本文的研究丰富了我国商业保险理论，具备一定的现实意义。
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