摘要
创业活动对国家经济增长具有重要的促进作用，尤其是在疫情和世界经济衰退冲击下，创业创新是国家赢得未来的基础和关键。当前正处于推动“大众创业、万众创新”进程中的重要节点，因此，居民创业意愿对于创新创业活力的维持起着举足轻重的作用。作为互联网金融创新和现代金融服务的重要载体，互联网支付使用近年来在业务用户、交易数量和金额等各方面急剧攀升，不仅应用于网上购物，还包括个人理财、平台缴费、交通出行、转账汇款等生活的点点滴滴，且其规模不断扩大，逐渐覆盖乡村地区。那么，互联网支付的使用是否激发了居民的创业意愿？ 本文利用2017年中国家庭金融调查（CHFS）数据，在厘清互联网支付、创业意愿、陌生人信任和金融知识之间的理论影响机制后，使用Probit回归、Logit回归、OLS回归等实证分析方法，进行如下实证分析:（1）互联网支付与居民创业意愿的关系。（2）将陌生人信任度和金融知识作为二者关系中的重要影响途径进行检验。（3）对主要研究进行地区和年龄分类的异质性检验。研究结果表明:（1）互联网支付显著促进居民创业意愿。（2）作用机制分析发现，陌生人信任度和金融知识在互联网支付影响居民创业意愿的过程中发挥着显著的中介效应:即互联网支付的使用不但增强了居民对陌生人的信任度，也增加了个体对经济金融信息的关注程度、对金融市场的了解程度以及对金融专业知识的掌握程度，而陌生人信任度的提高和金融知识的增加将增强居民的创业意愿。（3）通过异质性分析可以发现，一是互联网支付对不同人类发展指数①地区创业意愿促进作用不同，具体来讲对极高人类发展水平地区居民创业意愿的促进作用显著高于高人类发展水平地区，而对中等人类发展水平地区具有显著的削弱作用。二是互联网支付对非民族地区居民创业意愿有显著的促进作用，而对民族地区具有显著的抑制作用。三是互联网支付对不同年龄段居民创业意愿影响程度不同，其中对老年群体创业意愿起显著促进作用，对中年群体创业意愿影响并不显著，对青年群体创业意愿起显著削弱作用。考虑到可能存在内生性问题，以居民通信上网费作为工具变量进行两阶段工具变量估计，在克服内生性问题并进行一系列稳健性检验后，实证结果均一致。根据主要结论得出拓展和优化互联网支付使用，提升陌生人信任度和增加居民金融知识等政策启示。
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