摘要
近年来，商业数字化转型进程大大加快，数字化转型已成为商业银行发展的必然趋势。在数字化转型背景下，一方面，商业银行传统的依赖于线下网点的零售业务经营模式正逐渐被颠覆，银行零售业务模式加速从线下向线上化、平台化及生态化转型。同时，长期以来被传统金融机构所忽视的长尾客户信贷需求激增，这些客户与商业银行传统的零售客户存在巨大差别。另一方面，商业银行可以通过利用大数据、云计算、人工智能等前沿金融科技以及其它技术手段进行赋能，从而提高零售业务的自动化、智能化水平。另外，零售业务具有交易金额小、产品种类繁多、网点覆盖面大、服务对象广泛等特征，在业务发展过程中会伴随产生大量的客户、交易等各类信息数据，这也为大数据等金融科技在零售业务领域的应用提供了天然的落地场景。在这种情况下，商业银行传统的高成本、低效率的运营管理模式已越来越难以满足零售信贷业务发展需要，商业银行迫切需要利用金融科技手段对传统的零售信贷业务流程进行再造。因此，本文希望以L农商行为例，结合数字化转型时代背景，通过对其零售信贷业务流程再造数字化转型进行研究，为其它商业银行提供有价值的借鉴与建议。 在金融科技快速发展的背景下，本文以数字化转型和流程再造为理论视角，采用定性和定量相结合的分析方法，对L农商行零售信贷业务流程进行深入、系统的研究，特别是指出其在贷前、贷中、贷后等不同阶段存在的主要问题。同时，本文对上海农商行、深圳农村商业银行、荷兰ING银行等同行零售信贷业务流程再造数字化转型的主要经验进行了归纳。在此基础上，本文以数字化转型与流程再造理论为支撑，结合L农商行现实情况以及同业实践经验，有针对性地提出了L农商行零售信贷业务流程再造数字化转型具体建议：在贷前，利用科技手段优化贷前客户资料审核与身份核验、提高信贷系统信息化建设水平、加快建立分层分级的客户管理体系等；在贷中，引入客户画像、进一步细化客户风险等级、制定差异化的信贷业务风险管理流程等；在贷后，建立贷后自动预警机制、优化客户经理工作机制、与外部金融科技公司合作建立智能催收系统等。最后，本文还围绕“组织建设、数据治理、人才培养、科技投入”四个方面进一步提出了L农商行零售信贷业务流程再造数字化转型的配套保障措施。
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