摘要
随着“健康中国”战略的实施和国民健康保障意识的不断提高，我国商业医疗保险迅速发展，但由于目前存量客户趋于饱和，商业医疗险保费收入增速放缓，因此需要寻找新的增长点，少儿群体或将成为商业医疗险产品创新和持续增长的突破口。而少儿商业医疗保险的发展会受到生育政策调整和家庭结构变化的影响,因此本文聚焦于家庭子女结构，研究其对少儿商业医疗保险需求的影响，有助于拓宽商业医疗保险市场发展空间，同时对于完善我国生育政策、提高国民健康医疗保障水平有重要意义。 基于此，本文首先梳理了国内外关于子女结构与商业医疗保险的研究文献,确定基本的研究内容与思路。然后从理论层面分析了子女结构对少儿商业医疗保险需求的影响，并对我国家庭子女结构和少儿商业医疗保险发展现状进行总结。最后，使用2018年中国家庭追踪调查(CFPS)数据，构建Logit和Tobit模型研究子女数量对家庭是否购买少儿商业医疗保险及其保费支出的影响，并进一步通过异质性分析研究父母受教育程度、城乡和家庭收入水平的差异性;同时也研究了子女性别和子女年龄结构对少儿商业医疗保险需求的影响;并通过更换模型和解释变量的方法进行稳健性检验。 研究结果表明，子女数量对少儿商业医疗保险需求有负向影响，且存在父母受教育程度、城乡和家庭收入水平的差异性，子女数量对于城镇中产阶级家庭少儿商业医疗保险购买决策的影响最大;子女年龄结构对少儿商业医疗保险需求具有正向影响，子女年龄越大，父母越倾向于购买少儿商业医疗保险;而子女性别对少儿商业医疗保险需求没有显著影响。基于以上研究，本文从政府、保险公司和家庭三个层面就完善生育配套措施、提升少儿群体医疗保障水平、个性化定制少儿商业医疗险产品和提升国民保险意识等方面提出针对性建议，以期提升我国少儿的健康保障水平并促进少儿商业医疗保险的良好发展。
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