摘要
数字普惠金融基于各种数字技术，在成本可控、模式可持续的前提下，服务于社会各个阶层，尤其是目前金融体系覆盖不到的低收入人群、偏远地区贫困人口等群体以及小微企业提供平等、有效、全面、便捷的金融产品和服务。当前，数字普惠金融发展突飞猛进，准确的把握我国数字普惠金融发展的现实特征具有重要意义。本文基于2011-2021年的省际面板数据，对我国数字普惠金融的区域差异以及影响因素进行分析，主要工作如下: （1）根据数字普惠金融指数利用DBSCAN算法对我国31个省市进行区域划分，结果表明:该区域划分符合实际，发展较好的区域不仅仅局限于东部沿海城市，西部地区也存在发展相对较好的省市。 （2）利用泰尔指数度量区域间（内）数字普惠金融差异，结果表明:我国数字普惠金融发展的区域差异经历了先缩小后扩大，再小幅度缩小后基本不变的趋势;越是数字普惠金融发展良好的区域其差异越小，相对落后区域的发展差异越明显;区域内发展的不平衡是数字普惠金融发展差异的主要原因。 （3）通过平稳性检验、协整检验确定被解释变量与解释变量间存在稳定的均衡关系,利用F检验选定变系数面板数据模型，由此对影响数字普惠金融区域差异的因素进行实证分析，结果表明:总体上看，经济发展、地区发展、政府干预、老龄化程度对各区域数字普惠金融发展影响较为明显，是造成数字普惠金融区域差异的主要因素，具体表现为经济发展对第三类区域的推动作用强于第一、第二类区域，地区发展对第二、第三类区域的推动作用强于第一类区域，政府干预对第一类区域的推动作用强于第二类、第三类区域，老龄化程度对三类区域均产生负向影响，对第三类地区的负向影响尤为明显;产业结构、居民消费水平的影响较小。分区域来看，各区域内的不同省市之间，各指标的影响程度均不同，具体表现为对第一类区域来说，产业结构、地区发展、政府干预是造成该区域内数字普惠金融发展差异的主要因素;对第二类区域来说，地区发展、产业结构是造成该区域内数字普惠金融发展的主要因素;对第三类区域来说，经济发展、地区发展、老龄化程度是造成该区域内数字普惠金融发展的主要因素。 （4）通过变量替换法进行稳健性检验，即将数字普惠金融指数替换为数字普惠金融的二级指标，结果与之前的一致，进一步说明了分析方法的可行和结论的可靠。
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