摘要
《“十四五”数字经济发展规划》中将金融业纳入重点行业数字化转型提升工程，明确提出加速金融领域数字化转型，推动大数据、人工智能等新兴技术在银行等金融领域的深度应用。随着互联网和移动技术的快速发展，传统银行面临着更加复杂、更加严峻的内外部形势，各银行纷纷顺应数字经济的发展趋势，加快布局数字化转型。商业银行借助新技术加强智慧风控体系建设，提升信贷风险管理水平，是银行高质量发展的必由之路。研究手机银行App对商业银行信贷风险防范的影响，对商业银行在数字化转型背景下更好地控制风险，从而更好地服务实体经济、进一步维护金融稳定具有重要意义。 本文在回顾和梳理以往研究成果的基础上，对银行数字化转型、商业银行信贷风险和手机银行App的概念进行界定，阐述了商业银行数字化转型和手机银行发展的策略和现状，并结合信息不对称理论、金融创新理论和竞争脆弱假说，分析了手机银行App对商业银行信贷风险产生的正向影响和反向影响，以及银行物理网点和银行信息不对称程度在其中发挥的作用，并进行异质性分析检验不同类型银行的不同表现。 为了更好地说明手机银行App对商业银行信贷风险的影响，本文基于我国97家商业银行的手机银行App用户使用数据和相关财务数据进行回归分析，开展实证研究。以手机银行App的年平均月活跃用户数、启动次数和使用时长作为解释变量，以不良贷款率和拨备覆盖率作为被解释变量进行回归研究。研究结果表明:(1)手机银行App的应用能够降低商业银行的信贷风险，在进行稳健性检验后，这一结论依然成立。(2)手机银行App对物理网点具有一定的替代效应，手机银行App通过抑制物理网点的增长，降低了商业银行的信贷风险。(3)手机银行App具有信息缓释效应，银行信息不对称程度越高，手机银行App越能降低商业银行的信贷风险。(4)手机银行App对信贷风险的抑制作用具有异质性，在小型银行、国有银行和线上依赖度较高的银行中作用更明显。最后，根据实证研究结果，对全文进行了总结，并从加强手机银行App的建设和应用;协同发展手机银行App和物理网点，统筹线上线下各渠道服务;中小银行把握发展机遇，加强线上平台建设三个方面提出了相关政策建议。
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