摘要
当前，随着数字技术和互联网用户需求的不断提升，金融科技产业生态合作已进入更高水平阶段，数字化技术驱动的金融平台建设正成为行业热点方向。 近年来，小微企业由于面临经济增长放缓和市场需求不振的双重压力，其融资难、融资贵的问题愈发凸显。工资、租金等刚性支出使得小微企业的资金链变得紧张，经营压力不断增大。 互联网银行以其“金融+互联网”的新模式走向市场，在现代金融行业及数字产业发展体系中占据了重要地位。互联网银行凭借大数据、云技术、人工智能等技术优势，通过更加便捷和高效的金融模式，为小微企业提供了多元化的金融业务产品，满足了它们的实际需求。其中，微众银行和网商银行作为无实体店的纯线上运营的互联网银行，普惠金融涉及的范围广、规模大，取得了显著的业务成绩，但两个银行成立背景、经营模式、经营理念并不相同，通过双案例的对比分析能够总结出互联网银行普惠金融创新的经营模式和优势，并探究其运营中存在的问题，提出改进建议对策，对传统商业银行普惠金融业务模式创新和其他互联网银行的发展有借鉴意义。 本文选取两个典型互联网银行微众银行和网商银行的小微企业融资模式作为案例分析，先提出了微众银行和网商银行的简介，分析了微众银行和网商银行的小微企业融资发展现状，包括融资模式、金融产品、业务规模与运行成效等方面的内容，从而发现微众银行的小微企业融资存在的问题有资金来源单一、贷款资金规模小；小微企业融资客群定位模糊、融资产品种类单一、风控数据不全、金融属性较弱等问题。网商银行存在吸储能力不足，从而影响资金来源的问题；小微企业融资产品方面，供应链融资产品较弱，利率定价较传统银行较高；风险控制方面存在资金流动性不足、网络安全等问题；营销宣传方面存在宣传渠道较为单一的问题等。 基于对两家银行的分析，对比分析两家银行小微企业融资模式，发现其共性问题有互联网银行可贷资金规模较小；征信数据来源覆盖面不足，网络信用数据的可信度较差；营销途径过于单一、过于依赖数字营销；还有来自传统银行加大金融科技投入和类似互联网银行的外部风险挑战；以及融资成本高的问题。最后根据以上分析，提出互联网银行的小微企业融资发展完善的对策，分别从扩大资金来源、加强产品和服务的创新、构建风控体系、拓展营销渠道、搭建人才队伍的建设；从优化内部资金转移定价（FTP）措施和与当地政府合作发放免息券、降息券等措施进一步降低小微企业融资成本等方面给出对策建议。最后简要的给出了微众银行和网商银行发展小微企业融资的战略设计的建议。 通过双案例的对比分析能够总结出互联网银行普惠金融创新的经营模式和优势，并探究其运营中存在的问题，提出改进建议对策，对其他互联网银行的小微企业融资创新有借鉴意义。
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