摘要
在传统金融模式运作下，商业银行开展信贷业务时更倾向于服务国有企业或大型企业，往往会忽视中小微企业和零售客户等长尾群体，长期以往造成商业银行信贷配置不合理。近些年，数字金融在我国发展迅猛，其借助大数据、人工智能等数字技术，在传统金融的基础上表现出新形势、新技术和新模式，似乎能对信贷结构不合理问题提供解决之道。基于此，本文研究地区数字金融发展对商业银行信贷结构的影响，探讨改善商业银行信贷结构的途径。 梳理已有文献，确定本文选题。借助信息不对称、金融排斥和银行竞争理论，从理论层面上分析地区数字金融发展对商业银行信贷结构的影响，探讨这一影响过程中银行竞争的中介作用机理，并提出本文研究假设。利用北京大学数字普惠金融指数分析我国地区数字金融发展情况，指出我国数字金融发展水平总体呈现上升趋势，部分地区在2015年至2016年出现短暂的发展受阻情况，之后一直稳定发展。收集商业银行信贷数据，从客户结构和信用结构两方面分析我国商业银行信贷结构变化情况，发现个人贷款和信用贷款占比每年均有所上升，即商业银行信贷客户结构和信用结构不断改善。针对理论分析和现状分析，本文选取合适的变量指标，建立双向固定效应模型和中介效应检验模型，验证研究假设的准确性，同时基于商业银行主体和地区经济发展差异展开异质性分析，通过以上实证分析得出本文研究结论。最终，根据研究结论提出有关对策建议，旨在改善我国商业银行信贷结构，实现我国经济高质量发展目标。 本文的研究结论：（1）地区数字金融发展有利于改善商业银行信贷结构。即地区数字金融发展提高了商业银行个人贷款的发放比例，改善了商业银行信贷客户结构；地区数字金融发展提高了商业银行信用贷款的发放比例，改善了商业银行信贷信用结构。（2）银行竞争在数字金融对商业银行信贷结构的影响中发挥中介效应。表现为地区数字金融通过提高银行竞争程度改善商业银行信贷结构。（3）地区数字金融发展对商业银行信贷结构的影响存在异质性。即地区数字金融对资产规模大的商业银行信贷结构的影响程度更大；相比较中西部地区，地区数字金融对东部地区商业银行信贷结构的影响程度更大。根据上述结论提出本文的研究建议：（1）商业银行应借助数字金融技术优势提升金融服务水平。（2）商业银行应充分利用数字技术和金融科技发展成果，加强数字金融基础设施建设，完善社会信用和征信体系，提高信息透明度和及时性，加大中小微企业和零售客户的信贷支持力度，提高信贷业务效率。（3）商业银行应该综合自身规模和实力开展信贷业务，减少非理性竞争行为，同时，政府部门应当根据商业银行经营环境采取差异化措施影响银行信贷业务。
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