摘要
随着金融科技的普及和各类金融产品种类层次的丰富，居民家庭参与金融 市场的可能性随之增加，但地区和群体差异仍是制约普惠金融发展的现实因素， 这些金融素养水平不同的家庭经济决策者，他们做出的金融决策能否有效增加 家庭收入，现实是不容乐观的。近年来，有关金融素养在强化金融技能、降低 消费者系统性偏差以及提高金融风险意识等方面的作用逐渐受到关注。相较于 整体居民或城镇居民而言，对金融素养较低的农村居民这一群体则关注严重不 足。在此背景下，本文以农村居民为研究对象，通过探索金融素养对农村居民 家庭收入的影响及其影响路径，希望对针对性地提升农村居民这一特定群体的 金融素养、鼓励农民多渠道创业就业、提高农村居民金融市场参与率，进而提 升农村家庭收入有显著有所帮助。 本文通过借鉴过往学者在理论研究方面的贡献，以金融素养为核心变量， 使用得分加总法对农村家庭户主的金融素养进行度量。使用中国家庭金融微观 调查数据（CHFS2019）首先对农村居民的金融素养现状进行了描述性统计分析， 接着实证探究农村居民家庭的金融素养对其总收入及四种不同来源收入占总收 入比重的影响。紧接着，探究家庭创业行为、风险性投资参与行为在金融素养 对农村居民家庭收入影响中的中介效应。上述的研究结果显示:第一，目前我 国东部地区农村居民金融素养水平略高于中西部地区，但仍然处于较低的水平 且发展不平衡;第二，农村地区居民家庭总收入受到金融素养的显著影响。具 体来讲，金融素养可正向促进家庭总收入，及家庭工资性收入、经营性收入、 财产性收入在总收入中的占比，且效应是显著的;第三，金融素养影响家庭总 收入的过程中存在家庭创业机制、风险性投资参与机制。 通过上述研究，本文提出了相应的政策建议。首先，提升农村居民的金融 素养。有关部门应因地制宜加大对农户家庭金融知识的普及;其次，政府发挥 在农村居民创业上的促进作用，加强政策帮扶、提供产业指导和资金倾斜;最 后，应建立健全消费者维权机制，严厉打击金融诈骗等风险性事件，维护金融 健康发展的大环境，提高农村居民创业行为和风险性参与行为的可能性。
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